Сберегательные сертификаты на предъявителя были очень популярны до 1 июня 2018, но в 2020 году я не смогла их купить ни в одном банке.
Расскажу, о каких сертификатах речь и как можно распоряжаться этими ценными бумагами, если у вас они еще остались.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.
Сберегательные сертификаты выпускались на определенный срок:
Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.
Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.
Центробанк России в письме о паспортизации финансовых продуктов от 11 сентября 2020 года упоминает вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, как один из видов банковских продуктов.
Это паспорт вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом. Любой человек сможет узнать наиболее важные характеристики банковских продуктов в их паспортах. Центробанк считает, что таким образом повысится финансовая грамотность и банки не будут навязывать клиентам дополнительные услуги
Нормативное регулирование
По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными. Раньше сберегательные сертификаты могли быть и на предъявителя, но 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в гражданском кодексе и сберегательные сертификаты на предъявителя перестали продавать.
Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2018 г.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.
Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.
По данным из статистического бюллетеня Банка России № 1 за 2018 год, в 2017 году люди купили сберегательных сертификатов на 5,536 трлн рублей
По данным из статистического бюллетеня Банка России № 1 за 2019 год, в 2018 году люди купили сберегательных сертификатов на 3,956 трлн рублей. Число покупок уменьшалось каждый месяц начиная с июля — после внесения изменений в ГК РФ
По данным из статистического бюллетеня Банка России за 2020 год, люди купили сберегательных сертификатов всего на 187,718 млн рублей. Значит, именные сертификаты все еще существуют. Но я не нашла ни одного банка, который предлагал бы их купить на своем сайте
Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.
По сертификату можно переуступить права другому человеку в порядке цессии — это основное отличие сберегательного сертификата от вклада. Вклад переуступить другому человеку нельзя.
Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.
Агентство страхования вкладов страхует деньги, вложенные в именные сертификаты, , как и вклады на сумму до 1,4 млн рублей. Сертификаты на предъявителя АСВ не страховало.
Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.
Сберегательные сертификаты на предъявителя выглядели так
Обязательные реквизиты
Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2018
На каждом сертификате обязательно должно быть:
Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.
Если обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.
На странице 37 вестника Банка России от 30.04.2019 № 29 Центробанк рекомендует выдавать сберегательные сертификаты такого внешнего вида, если вкладчик отказывается от права получения вклада по требованию
Кто может продавать
Если у банка есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам, он может продавать и сберегательные сертификаты.
Такие банки должны существовать больше двух лет, публиковать годовую отчетность, заверенную аудиторами, соблюдать банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Кроме того, они должны поддерживать резервный фонд, выполнять экономические нормативы и участвовать в системе обязательного страхования вкладов.
Как оформить сберегательный сертификат
По статистике Центробанка, именные сберегательные сертификаты все еще существуют, но в сентябре 2020 года я не нашла ни одного банка, который клиентам купить сберегательный сертификат. Купить и погасить сберегательный сертификат можно только лично.
Как получить проценты
Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока при его погашении. Чтобы погасить сертификат, владельцу надо лично прийти в офис банка.
Больше всего сберегательных сертификатов продавал Сбербанк. Поскольку с 2018 года еще не прошло трех лет, часть сертификатов, вероятно, до сих пор находится у владельцев. Чтобы их погасить, надо позвонить в и договориться о визите
Как обналичить
С сертификатами есть несколько нюансов:
Что делать, если сберегательный сертификат утерян
Если владелец потерял сертификат на предъявителя, права по нему придется восстанавливать через суд. Например, в Оренбурге суд признал утерянный ремонта сберегательный сертификат на предъявителя недействительным и восстановил права по нему.
Владелец может обратиться в суд, если сертификат украли. Такие дела сложнее, потому что придется доказывать, что владелец никому не передавал сертификаты и не получал деньги после их погашения. Например, в 2019 году суд в городе Ярославле рассматривал такое дело. Помощница забрала у женщины два сберегательных сертификата на предъявителя без разрешения и погасила их в банке. Суд решил взыскать деньги только за один сертификат, потому что по второму сертификату ситуация была спорная.
Если владелец потерял именной сертификат, то он может получить дубликат там, где покупал сертификат. Если кредитная организация отказывается выдать дубликат, тоже придется обращаться в суд.
Делится ли сертификат при разводе
С точки зрения закона ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд.
Даже если сертификат именной, но его покупали в браке, он считается совместно нажитым имуществом. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.
Наследование сертификатов
Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.
Если сертификат хранится в банке, чтобы его получить, наследнику понадобится свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько и сберегательные сертификаты нельзя физически поделить между ними согласно завещанию, то наследники должны договориться о разделе наследственного имущества. Они заключают письменное соглашение и указывают, к кому переходят сберегательные сертификаты. Если письменного соглашения нет, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.
С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.
Практическая работа.docxСамостоятльеная работа по теме 4.4.docxКонтрольная работа.docпрактическая работа №1.docxИсследовательская работа на тему _Полярное сияние_.docxПрактическая работа по географии 9 класс на тему _Анализ различнСамостоятельная работа №2.docСловарь. Культурология. Глоссарная работа.docxПрактическая работа №3.docxПрактическая работа №1.docx
Определите, верны (В) или неверны (Н) следующие утверждения
5. Вексель, выписанный со сроком платежа 5 января был предъявлен к платежу 15 января. В этом случае плательщик оплатить вексель
6. Банк-плательщик обязан погасить чек
7.только в денежной форме погашаются
8. процентный доход может выплачиваться по
9. В настоящее время в России депозитные и сберегательные сертификаты могут выпускаться
10. Плательщиком по сберегательному сертификату может быть
11. Векселедержатель предъявил к платежу неакцептованный простой вексель. Плательщик в этом случае оплатить вексель
12. Главным и последним плательщиком по простому векселю является
13. Главным и последним плательщиком по переводному векселю является
14. В России в вексельном обращении существование векселей в электронной форме
15. К дефекту формы векселя приводит
16. В России в обращении векселя на предъявителя находиться
17. сумма простого векселя обозначена прописью и цифрами, и эти обозначения имеют разногласия. В данном случае
18. Муниципальные образования обязываться векселями
19. Акцепт векселя может быть оформлен
20. Наличие аваля на переводном векселе
21. Плательщик по переводному векселю оплатить неакцептованный вексель
22. Обязанными по чеку лицами являются
23. Обязанными по переводному векселю лицами являются
24. После оговорки «не приказу» вексель
25. Вексель эмиссионной ценной бумагой
26. Лицо, получившее вексель по бланковому индоссаменту, имеет право
27. В российской практике допускаются чеки
28. В банк-плательщик для платежа предъявлен неакцептованный чек. Банк такой чек оплатить
29. Главный и последний плательщик по чеку – это
30. Чековый договор – это договор между
1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
1. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа).
Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». Форма бланка депозитного сертификата, установленная письмом Госбанка СССР от 10 июля 1993 г. N 360 «О введении платежных документов единого образца», имеет рекомендательный характер.
Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.
Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства — «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.
2. Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов — тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную сумму по первому требованию владельца.
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: а) наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат: б) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); в) дата внесения депозита или сберегательного вклада; г) размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада; е) дата востребования держателем сертификата внесенных им денег; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка. Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.
Сберегательные сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по своим, отличным от перечисленных выше условиям, согласованным с ЦБ РФ.
3. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные — путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством.
4. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.
8 октября 2021
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, размещенного на банковском счете, и закрепляет за его держателем право на получение по наступлении утвержденной даты инвестированной суммы, а также начисленных процентов. Данное определение сберегательного сертификата закрепляется на законодательном уровне — в п. 1 ст. 844 гл. 44 ГКРФ. Сертификат можно предъявить к оплате в любом подразделении банка.
Сберегательные сертификаты эмитируются банками. Правила эмиссии и обращения таких ценных бумаг определяются указанием ЦБРФ № 333У.
Условия эмиссии и обращения депозитных и сберегательных сертификатов во многом схожи. Однако такие бумаги различаются по объекту обслуживания. Депозитные сертификаты используются при обслуживании юрлиц, а сберегательные — физлиц.
Сберегательные сертификаты бывают: «на предъявителя» и именные. Такие сертификаты эмитируются на специальных бланках, которые содержат информацию об условиях эмиссии и хождения бумаги.
Сберегательные сертификаты эмитируются в рублях. Срок обращения таких сертификатов составляет от 3 месяцев до 3 лет без возможности пролонгации. Владеть сертификатами могут как лица, имеющие резидентство, так и нерезиденты.
По сберегательному сертификату устанавливается твердая ставка, которую банк не вправе изменять в одностороннем порядке. Начисленные проценты выплачиваются при погашении сертификата. Если сертификат обналичивается раньше срока, кредитная организация выплачивает проценты по ставке «до востребования», действующей на дату погашения.
По сберегательным сертификатам устанавливаются более высокие ставки, чем по депозитам. Необходимо понимать, что сберегательные сертификаты на предъявителя не принимают участия в программе страхования депозитов физлиц.
Держатель может уступить права по сберегательному сертификату третьим лицам. По сертификату на предъявителя такая переуступка происходит без переоформления документов, по именному сертификату — с переоформлением через цессию.
Держатель сберегательного сертификата имеет право завещать ценную бумагу наследникам или использовать ее в качестве залогового обеспечения при оформлении кредита. При хищении или утрате сберегательный сертификат можно восстановить.
С 01.06.2018 г. были внесены поправки в ГКРФ, исключающие возможность продажи сберегательных сертификатов на предъявителя.
Сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по окончании установленного срока суммы вклада и установленных в сертификате сумму процентов.
Таким образом вкладчик оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации.
Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, то есть только в российских рублях и практически на любой срок, но не более трех лет.
Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям – банкам.
Порядок выплаты процентов по сберегательным сертификатам
Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.
Суть сберегательного сертификата
По своей сути сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает, что у банка перед держателем сберегательного сертификата есть обязательства по выплате денежных средств, переданных банку для хранения и приумножения. Сберегательный сертификат, являясь ценной бумагой, позволяет безопасно хранить денежные средства в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов.
Выпускаются сберегательные сертификаты на специальном бланке, обладающем высокой степенью защиты. Бланк ценой бумаги должен содержать в себе все условия выпуска, оплаты и обращения ценной бумаги.
Виды сберегательных сертификатов
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.
По именным сберегательным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу по договору цессии. В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием.
По сберегательному сертификату на предъявителя получить средства может любое физическое лицо, в чьих руках он окажется. При этом владельцем сберегательного сертификата на предъявителя могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ. Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей.
Особенности сберегательного сертификата
Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:
Плюсы и минусы сберегательного сертификатаПреимущества сберегательного сертификата
Главное преимущественно сберегательного сертификата заключается в более привлекательной процентной ставке.
Также к плюсам сберегательного сертификата относятся:
Недостатки сберегательного сертификата
Главный недостаток сберегательного сертификата заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, то вложенные денежные средства никто не выплатит.
Также не именным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.Сберегательный сертификат: подробности для бухгалтера
Отключить мобильную версию
Депозитный сертификат – ценная бумага, которая удостоверяет сумму внесённого в банк вклада юридического и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Таким образом, депозитный банковский сертификат представляет собой ценную бумагу, которая подтверждает факт внесения и хранения определенной суммы средств в банковскую организацию юридическим лицом. Там же указывается срок действия этого документа, условия хранения, погашения, процентная ставка и любая другая требуемая информация.
Отметим, что депозитные сертификаты выпускаются только в рублях, доход по ним начисляется в виде процентов.
Свойства депозитных сертификатов
Свойства депозитных сертификатов заключаются в следующем:
Варианты выпуска депозитных сертификатов
Существуют два типа вариантов выпуска. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.
В первом случае для одного конкретного клиента делается исключение, и он получает уникальную, предназначенную только для него ценную бумагу, специально выпущенную ради такого случая.
Второй вариант предназначается уже для большой массы людей или предприятий. Это простые бланки, пусть и выполненные со всеми требованиями законодательства, в которые при необходимости вписываются определенные данные, после чего депозитный сертификат передается вкладчику.
Отметим, что депозитные сертификаты на предъявителя обладают меньшей доходностью, чем именные.
Виды депозитных сертификатов
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. При первом варианте получить денежные средства может только тот человек, на чье имя выписана бумага. При втором варианте депозитный сертификат может обналичить абсолютно любое лицо, на данный момент владеющее сертификатом.
Обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата
Перечислим обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата:
Также в депозитном сертификате должны стоять все требуемые подписи и печати.
Отметим, что депозитный сертификат считается недействительным при отсутствии любого из указанных реквизитов.
Если с бумагой осуществляется хозяйственная операция, не закрепленная параметрами и условиями, она считается недействительной.
Бланки для ценных бумаг выпускают только специализированные полиграфические предприятия, имеющие лицензию на выпуск. С этой точки зрения документ имеет высокую степень защиты, и подделать его практически невозможно.
Срок обращения депозитных сертификатов
Срок обращения депозитных сертификатов определяется банком-эмитентом. По российским законам не может превышать 1 год (для сберегательного – до 3 лет). Пролонгация не предусмотрена. По истечении срока депозитный сертификат трансформируется во вклад до востребования.
Преимущества депозитных сертификатов
Депозитные сертификаты имеют ряд преимуществ:
1) Депозитный сертификат выступает в качестве отличного инструмента для инвестирования денежных средств юридических лиц. Все банки устанавливают минимальную сумму депозитного сертификата, которая доступна не только крупным предприятиям, но и организациям малого бизнеса.
Процентные ставки по таким ценным бумагам очень привлекательные. Кроме этого, процентная ставка всегда является фиксированной, и денежные средства выдаются клиенту в момент погашения. Обналичивание происходит быстро и без особых трудностей.
2) Сертификат можно передать или уступить, подарить иди завещать другому лицу.
3) Как и большинство ценных бумаг, депозитный сертификат можно использовать для взаиморасчётов или в качестве залога при получении кредита.
Оформление уступки права требования подтверждается на оборотной стороне сертификата. Чаще всего сделки по покупке-продаже сертификатов совершаются в том же банке, где они выпущены.
Таким образом депозитный сертификат сочетает в себе полезные свойства ценных бумаг и срочных вкладов, к которым относятся:
Недостатки депозитных сертификатов
Минусы приобретения депозитного сертификата заключаются в следующем:
Погашение депозитных сертификатов
Главным отличием этих ценных бумаг от обычного договора банковского вклада является возможность передавать сам документ другому лицу, которое и получает возможность снять указанные в бумаге средства вне зависимости от того, кому они на самом деле принадлежат.
Таким образом, процедура погашения этих сертификатов особой сложностью не отличается. Нужно просто предъявить депозитный сертификат банку и потребовать возврат указанных в сертификате денежных средств.
Заключение
Депозитный сертификат – это хороший способ временного размещения финансовых средств организации. Во-первых, средства защищены от процессов инфляции, во-вторых, компания может получить дополнительный доход, а при необходимости – продать сертификат на рынке ценных бумаг.
Банковский сертификат — это ценная бумага, которая является аналогом вклада. Это документ, подтверждающий вложение средств в конкретный банк на конкретных условиях. Как и по вкладам, есть проценты и сроки размещения денег. Но механизм этого инструмента инвестирования несколько другой.
Что такое банковский сертификат, какими они бывают, актуально ли вообще такое вложение средств. Самое главное — чем он отличается от вклада, какой инструмент инвестирования выбрать. Важная для вкладчиков информация — на Бробанк.ру.
Что такое банковский сертификат
Это ценная бумага, подтверждающая, что гражданин вложил средства в определенный банк. То есть любые финансовые операции будут проводиться только при предъявлении этого документа. Без него ни снять деньги, ни вернуть вложенное невозможно.
При открытии сертификата к нему “прикрепляются” основные характеристики:
То есть все те же параметры, что характерны для обычного вклада. Только периодичности выплаты процентов нет, они выдаются клиенту разово при погашении (возврате) сертификата.
Сберегательные банковские сертификаты — продукт для физических лиц. Юридические получают депозитные сертификаты.
Именные банковские сертификаты
Это значит, что ценная бумага принадлежит конкретному человеку, и только он сможет обратиться в банк и обналичить средства. Точно также, как и со вкладом. Единственное отличие от вклада — погасить сертификат можно в любом отделении банка, хоть в другом регионе. Вклад же закрывается только в том отделении, где был открыт.
Именной банковский сертификат может быть передан другому человеку в рамках цессии (переуступки прав). Например, отец решил отдать документ и права на деньги ребенку. На обратной стороне ценной бумаги вписывается новый владелец, передача фиксируется в банке.
Именной сертификат оформлен на конкретного гражданина, поэтому может быть изъят в рамках исполнительного производства.
Неименные сертификаты
Иначе их называют на предъявителя. То есть ценная бумага не регистрируется на конкретного человека. Кто ее в банк принесет, тот и получит в итоге деньги. Такие документы были весьма популярными, их могли оформлять и передавать в качестве подарка.
Но банковские сертификаты на предъявителя несли большой риск. В случае кражи или утери кто угодно мог обратиться в банк и забрать деньги раньше отведенного срока. Сертификат, как и вклад, можно погасить досрочно с потерей процентов, и преступники этим пользовались.
Если человек терял сертификат на предъявителя, ему предстояла сложная судебная процедура восстановления своих прав. Первым делом гражданин должен был незамедлительно обратиться в банк и по регистрационным данным заблокировать ценную бумагу, а после идти в суд ее восстанавливать.
В связи с большим ворохом проблем и тем, что сертификаты на предъявителя не были защищены АСВ (система страхования вкладов), с 1 июня 2018 года Центральный Банк запретил выдачу неименных бумаг.
То есть действующие пока что сертификаты на предъявителя погасить можно, а новые получить уже нельзя. Если учесть, что документ действует только 3 года, то вскоре они вообще исчезнут.
Сертификат как инструмент инвестирования
Банковский сертификат — это инструмент по хранению собственных средств. Его покупку рассматривают граждане, изучающие инструменты инвестирования. Но если изучить статистику, россияне отказываются от приобретения этой ценной бумаги в пользу вклада.
Объем действующих сберегательных сертификатов по данным Центрального Банка:
То есть отчетливо прослеживается динамика кардинального снижения количества действующих сберегательных банковских сертификатов. Можно сделать вывод, что люди сдают ценные бумаги и новые не покупают.
Рынок банковских сертификатов контролирует ЦБ РФ. Банки обязаны передавать ему информацию о выданных и погашенных ценных бумагах.
Если рассмотреть предложения крупных российских банков, то они больше не занимаются выдачей и обслуживанием банковских сертификатов. Так, в Сбербанке, ВТБ и Газпромбанке этой услуги для физлиц нет.
Получение и обслуживание сертификата
Если вам удалось найти банк, выдающий такие ценные бумаги, вы можете обратиться в его отделение с паспортом, где на месте будет оформлен сертификат. Банковские сертификаты могут выпускаться только как именные продукты, на выданном бланке будут отражены данные держателя и параметры обслуживания.
Сертификаты банков можно оставлять в наследство (по завещанию, наследование в общем порядке). Также их можно использовать в качестве залога для финансовых сделок с банками.
Вклад или сертификат
В последнее время россияне практически полностью отказались от сертификатов в пользу вкладов. Доходность по ценной бумаге может оказаться несколько выше, но это превышение несущественное, то есть критической роли в выборе не играет.
Чем стандартный вклад лучше:
Банковский вклад — более удобный и функциональный инструмент инвестирования, поэтому граждане стали выбирать именно его. Раньше востребованность сертификатов была продиктована возможностью выпуска их на предъявителя, но с 2018 года выдаются только именные ценные бумаги.
Как сдать ценную бумагу
Спешить не нужно, для получения заявленной доходности нужно подождать окончание срока действия ценной бумаги. Даже если это сертификат на предъявителя, то он все равно действующий, несмотря на то, что такие бумаги больше не выпускаются.
Вы посещаете любое отделение обслуживающего банка, предоставляете кассиру паспорт и сам сертификат. На месте сразу выдаются деньги. При желании можно сразу открыть здесь же вклад, выбрав любой продукт из линейки.
Частые вопросы
Если это сертификат на предъявителя, обналичить его сможет любой человек. Если ценная бумага именная, только владелец.
Выдаются ли банковские сертификаты несовершеннолетним?
Получение ценной бумаги доступно гражданам с 14 лет. Если сертификат оформляется лично несовершеннолетним, он получает полное право распоряжаться им. Если документ на ребенка оформляет родитель, тогда для операций по нему требуется родительское разрешение.
Что делать, если я потерял именной сертификат?
Необходимо обратиться в банк с паспортом и составить заявление на восстановление документа.
Можно ли снять с сертификата деньги по доверенности?
Владелец именного сертификата может составить у нотариуса доверенность на любое лицо. Это лицо сможет погасить сертификат, сняв деньги.
Банковский сертификат, что это простыми словами?
Это ценная бумага, подтверждающая, что вы вложили деньги в банк на определенных условиях. Если вы оформили ее на год, то через год можете прийти в банк, предъявить сертификат и забрать деньги вместе с начисленными процентами.