Современные деньги это товарные деньги кредитные деньги золотые сертификаты бумажные деньги

Тема
2.
Виды денег и их особенности.

1.
Виды денег и их особенности: полноценные
и неполноценные

Деньги.
2.
Современные
классификации денег: бумажные и кредитные

деньги, их сущность.
3. Виды кредитных
денег:
3.1. Вексель

3.5. Электронные
деньги
3.6. Банковская кредитная карта

1.
Виды денег и их особенности: полноценные
и неполноценные деньги.

Видом денег
называется
подразделение денег с учётом их
социально-экономической природы. В
рамках каждого вида различаются подвиды,
объединяющие многообразные формы
денег.

В процессе
классификации следует выделять такие
виды денег, как полноценные

(действительные
деньги — металлические) и неполноценные
(знаки стоимости
— заменители,
заместители). При этом
основное внимание уделяется характеристике
внутренней природы денег.

Полноценные (товарные
и металлические);

Неполноценные
(обеспеченные, необеспеченные, хартальные
и денежные суррогаты);

Полноценные деньги
— это деньги,
номинальная стоимость которых
соответствует их реальной стоимости,
т.е, стоимости металла, из которого они
изготовлены. Подвидами полноценных
денег являются товарные
и металлические деньги.

Товарные деньги
— это вид
денег, представляющий собой реальные
товары, выступающие в
качестве
регионального эквивалента, покупательная
способность которых основывается на
их
товарной стоимости.

Основные формы
товарных денег

Анималистические
деньги (скот, меха, раковины, кораллы и
т.п.);

Гилоистические
(полезные ископаемые и металлы, а также
орудия труда из них (камни, металлы,
соль, янтарь и т.п.));

Вегетабилистические
деньги. Это растения и их плоды (зерно,
плоды, табак и т.п.).

Металлические
деньги представляют
собой денежные знаки, покупательная
способность
которых основана на
стоимости валютного металла, т.е. меди,
золота, серебра.

Характеристики
металлических монет: лицевая
сторона монеты — аверс, оборотная-
реверс,
обрез — гурт.

Понятие золотого
стандарта. Золотой
стандарт — это
способ организации денежного

обращения,
при котором всеобщим эквивалентом
выступает золото, а находящиеся в
обращении
банкноты и монеты могут
обмениваться на золото.

Эволюционлые
модификации золотого стандарта:

Золотомонетный
стандарт (денежная
система, основанная на свободном
обращении
золотых монет; в условиях
золотомонетного стандарта золото
выполняет все функции денег);

Золотослитковый
стандарт
(денежная система, при которой банкноты,
подлежали
размену на золото в слитках,
хотя и с существенными ограничениями);

Золотодевизный
стандарт (денежная
система, при которой размен национальных

банкнот осуществлялся не на золото,
а на валюту тех стран, которая, в свою
очередь, могла быть
обращена в золото).

Неполноценные
деньги (знаки стоимости)
— это деньги, номинальная стоимость
которых
выше реальной т.е. выше
затраченного на их производство
общественного труда. К видам
неполноценных
денег относятся металлические знаки
стоимости (золотые монеты и билонная

монета) и бумажные знаки стоимости
(бумажные деньги: банкноты и банковские
билеты).

Неполноценные
деньги не обладают внутренней товарной
стоимостью. Они могут быть
разделены
на два подвида: обеспеченные и
необеспеченных деньги.

Обеспеченные
(товарами, валютными металлами)
неполноценные деньги имеют
покупательную
способность благодаря тому, что обладают
представительной стоимостью,
которая
является мерой покупательной способности,
вследствие обмена на полноценные
деньги.

Необеспеченные
деньги не имеют обеспечения, не
обмениваются на золото или валютные

металлы. Они являются деньгами
вследствие всеобщего признания и
доверия к ним хозяйствующих
субъектов.
Современные наличные денежные знаки
(бумажные деньги и монеты) всех государств

мира не обеспечены ничем, не являются
долговыми обязательствами их эмитентов.
Их обращение в
хозяйственной системе
и платёжеспособность предопределяется
доверительной стоимостью.

Доверительная
стоимость —
это мера покупательной способности
необеспеченных платёжных
требований,
связанных с гарантиями приёма в качестве
средства платежа со стороны государства.

Выделяют три основные
формы необеспеченных денег: 1) наличные
деньги (денежные
знаки), выпускаемые
центральным банком или казначейством;
2) депозитные деньги, выпускаемые

банковскими кредитными институтами;
3) электронные деньги, выпускаемые

специализированными кредитными
институтами.

В зависимости от
законодательных основ обращения
денежных знаков они подразделяются

на: а) хартальные деньги; 6) денежные
суррогаты.

Хартальные деньги
(от лат charta
— знак, свидетельство на получение
вещи) — такие формы
неполноценных
денег, обращение которых имеет
законодательные основы, признаётся и

поддерживается государством.

Денежные суррогаты
— такие формы денег, обращение которых
не имеет законных
оснований в
национальной экономике. Денежные
суррогаты — это заменители официальных
форм
денег, вводимые в обращение
хозяйствующими субъектами произвольно
с целью осуществления
платежей.

Таким образом,
эволюция видов денег приводит к
последовательному замешению их
товарной
стоимостью представительной. а
представительной стоимости —
доверительной
стоимостью.

2. Современные
классификации денег.

Современная
классификация денег рассматривается
по их эмиссионной природе. Денежные

знаки из бумаги
выступают в виде бумажных денег и
кредитных денег.

Сущность бумажных
денег. Бумажные
деньги возникли в качестве заместителей

находившихся в
обращении золотых монет. С 1769 г,
монопольное право выпуска бумажных
денег

в России принадлежит
государству. Разность между номинальной
стоимостью выпущенных денег и стоимостью
их выпуска образует эмиссионный доход
казны, который является существенной
частью государственных доходов.
Избыточный выпуск денег для покрытия
бюджетного дефицита ведёт к их
обесценению. Бумажные деньги выполняют
две функции:
средство обращения и средство платежа.
При этом, как правило, они не размениваются
на золото и наделены государством
принудительным курсом.

Бумажные деньги
непригодны к выполнению функции
сокровища, и излишек их не может

сам уйти из обращения.
Попав в обращение, бумажные деньги
застревают в каналах обращения,

переполняют их и
обесцениваются. Таким образом,
неустойчивость присуща бумажным деньгам

по самой их природе.

Особенностью
бумажных денег является их неустойчивость
и обесценение. Наиболее

типичным является
инфляционное обесценение бумажных
денег, обусловленное их чрезмерной

Кредитные деньги
— это бумажные знаки стоимости, возникшие
взамен золота на основе

Кредита. Кредитные
деньги придают эластичность денежному
обращению, преодолевая

ограниченность
металлической базы обращения.

Достоинства
кредитных денег заключаются в следующем:

Поскольку основным
объектом меновых отношений при питализме
становится не товар, как таковой, а
товарный капитал, то роль денег выполняет
не денежный товар, а денежный капитал,
следственно, не деньги выступают в
форме денежного капитала, а денежный
капитал в форме кредитных денег.

3. Виды кредитных
денег.

3.1. Вексель
— письменное обязательство должника
(простой вексель) или приказ кредитора
должнику (переводной вексель — тратта)
об уплате обозначенной на нем суммы
через определенный срок Простой и
переводной векселя являются коммерческими
векселями. Имеются также финансовые
векселя, т.е. долговые обязательства,
возникшие из предоставления в долг
определённой сумы денег; их разновидностью
являются казначейские векселя, при
котором должником выступает государство.
Дружеские векселя выставляются друг
на друга с целью последующего учёта их
в банке. Бронзовые (или дутые) векселя
— долговые обязательства. не имеющие
реального обеспечения.

Существует вексельный
оборот, т.к. до наступления срока платежа
эти платежные средства
используются
несколько раз, а также закладываются
в банк как залог получения кредита
(учет
векселей). Характерные особенности
векселя:

Абстрактность —
на векселе не указан конкретный вид
сделки;

Бесспорность —
обязательная оплата долга вплоть до
принятия принудительных мер

после составления
нотариусом акта о протесте;

Обращаемость —
передача векселя как платёжного средства
другим лицам, с

передаточной
надписью на его обороте (жиро или
индоссамент), что создаёт

возможность взаимного
зачёта вексельных обязательств.

Использование
векселя имеет свои границы:

Во-первых, вексель
обслуживает только оптовую торговлю;

Во-вторых, и в оптовой
торговле сальдо взаимных требований
погашается наличными

В-третьих, в вексельное
обращение вовлечён ограниченный круг
лиц, уверенных в

платёжеспособности
векселедателя и индоссантов (жирантов).

3.2. Банкнота
(банковский билет) — это бессрочное
долговое обязательство, обеспеченное

гарантией и выпускаемое центральным
(эмиссионным) банком. Банкноты выпускаются
строго
определённого достоинства,
для их изготовления используется особая
бумага, и по существу они
являются
национальными деньгами на всей территории
государства.

Банкноты выполняют
функцию средства платежа в сфере
оптового товарообмена; розничная
торговля обслуживалась монетными
деньгами.

Современные банкноты
происходят от «классических» банкнот,
которые ещё в начале ХХ в.
можно было
обменять на золото. Считается, что в
настоящее время банкноты являются
основным
видом бумажных денег.
Удельный вес банкнот в общей массе
денежных средств устойчиво
снижается
в связи с развитием системы безналичных
расчётов.

Классическая
банкнота (т.е. разменная на металл)
отличается от бумажных денег:

По происхождению
— бумажные деньги из функции денег как
средства обращения,

банкнота — из
функции денег как средства платежа;

По методу эмиссии
— бумажные деньги выпускает в обращение
министерство финансов

(казначейство),
банкноты — центральный банк;

По возвратности —
классические банкноты по истечении
срока векселя (под который они

выпущены) возвращаются
в центральный банк; бумажные деньги не
возвращаются, а

По размерности —
классическая банкнота по возвращении
в банк разменивалась на

золото или серебро,
бумажные деньги всегда были неразменными.

Современные банкноты
не размениваются на золото, но сохраняют
свою кредитную основу,
однако они
подпадают под закономерности
бумажно-денежного обращения.

Читать также:  Индексируется ли материнский капитал после получения сертификата на руки в 2015

В зависимости от
обеспечения выделяли три вида банкнот:

Банкноты с полным
покрытием имели полное прямое покрытие,
размениваясь на золото

в неограниченном
количестве (разменный курс был рыночным);

Банкноты с частичным
покрытием имели прямое обеспечение,
ко~орое состояло из драгоценных металлов
и векселей, обменивались на золото в
неограниченном количестве (курс обмена
был ниже номинала);

Банкноты
без покрытия не имели прямого обеспечения,
их размен на монеты не производился,
они признавались государственным
долгом.

Вьщеляют
три канала эмиссии современных банкнот:

Банковское
кредитование хозяйствующих субъектов;

Прирост
официальных валютных резервов в странах
с активным платёжным балансом

(ФрГ, Япония и др.).

3.3. Чеки Чек
представляет собой денежный документ
установленной формы, содержащий
безусловный приказ чекодателя кредитному
институту (банку) о выплате держателю
чека указанной в нём суммы. Чеки
используются физическими и юридическими
лицами для взаимных расчётов.

Особенностью чека
как платёжного инструмента является
то, что он должен быть физически
предъявлен в банк для оплаты.

Чеки обладают двумя
основными преимушествами перед наличными
деньгами. Вопервых, их можно выписывать
на любую сумму (в пределах остатка на
банковском счёте). Вовторых, они удобны
в обращении, а при потере их можно
восстановить.

Существуют следующие
виды чеков:

Именные — выписанные
на определённое лицо без права передачи;

Ордерные —
сос-звленные на определённое лицо, но
с правом передачу другому лицу по
индоссаменту;

Предъявительские
— по которым обозначенная сумма
выплачивается предъявителю

Расчётные —
используемые только при безналичных
расчётах;

Акцептованные —
по которым банк даёт акцепт, или согласие,
произвести платёж

Особую разновидность
чеков представляют так называемые
дорожные чеки. Дорожный
чек — это
стандартизированный денежный документ,
представляющий собой обязательство
банка об обмене данного чека на наличные
деньги по номиналу перед указанным
владельцем чека. Он выписывается в
местной или иностранной валюте и обычно
используется при поездках за рубеж для
оплаты товаров и услуг или получения
наличных денег.

Выделяют три
основные функции чека:

Служит средством
получения денег в банке с текущего
счёта;

Выступает средством
обращения и платежа при приобретении
товаров и погашении

долгов во взаиморасчётах
между юридическими и физическими
лицами;

Является инструментом
безналичных расчётов, значительно
сокращая объём

наличных денег в
обороте.

На основе чеков
возникла система безналичных расчётов,
при которой большая часть взаимных
претензий погашается и платёж производится
по сальдо без участия наличных денег.

3.4. Облигация
— ценная бумага, удостоверяющая право
её держателя на получение от

лица, выпустившего
облигацию, в предусмотренный ею срок
номинальной стоимости

облигации
или иного имущественного эквивалента.
Облигация предоставляет её держателю

также право на получение фиксированного
в ней процента от номинальной стоимости

облигации либо иные имущественные
права.

3.5. Электронные
деньги —
являются новым средством платежа,
которое позволяет

потребителям
совершать платёжные операции, не требуя
доступа к депозитным счетам. Электронные
деньги — это электронное хранение
денежной стоимости с помощью технического
устройства, для осуществления платежей
не только в адрес эмитента, но и в адрес
других участников.

1 Электронные
деньги, обращающиеся в рамках систем
электронных денег,
функционирующих
на базе банковских карт.

Самыми распространёнными
электронными деньгами на базе пластиковых
карт следует
признать Mondex и Visa Cash. В
качестве эмитентов и плательщиков по
этим картам выступают
банки, а основой
хранимого и перемещаемого с их помощью
денежного эквивалента — банковские

депозиты.

Основными
Интернет-платёжными системами,
функционирование которых построено
на
базе расчётов с использованием
банковских карт на российском рынке
электронной экономической.
деятельности,
признаются платёжные системы ASSIST,
Instant, Club, ЭЛИТ и др. С использованием

банковских карт в Приднестровье
следует признать платёжную систему
«Радуга».

1′ Электронные
деньги, обращающиеся в рамках систем
электронных денег,
функционирующих
на базе компьютерных сетей, при обращении
которых денежная стоимость
сохраняется
в памяти компьютеров на жёстких дисках.
Они представляют собой различное

программное обеспечение, осуществляющее
перевод средств по электронным
коммуникационным
сетям, в том числе
через глобальную компьютерную сеть
Интернет.

На сегодняшний день
мировой рынок электронных денег на
базе сетей представлен такими
системами,
как DigiCash, CyberCash, First Virtual и др. В России
следует признать электронные

Интернет-платёжные системы КиберПлат,
WebMoney и др.

Функционирование
систем электронных денег сопряжено с
рядом рисков. Основными
видами рисков
электронных денег являются:

Операционный риск
связан с возможными убытками в результате
недостатков

организации системы
или злоупотреблений лиц, имеющих доступ
к системе

Репутацианный риск
связан с возможными убытками в результате
действий как

самого эмитента,
так и третьих лиц, создающих негативное
общественное мнение по

отношению к данному
финансовому институту.

Правовой риск связан
с возможными убытками в результате
действий или событий

Помимо названных
существуют еще деньги, называемые
«почти-деньгами». Это квидные активы,
имеющие фиксированную номинальную
стоимость и легко обращающиеся наличные
деньги или чековые вклады. К «почти-деньгами»
относятся бесчековые регательные счета,
срочные вклады и краткосрочные
государственные ценные бумаги.

Существуют различные
виды пластиковых карточек, которые
различаются своим значением,
функционированием и техническими
характеристиками.

Выдача банковских
карт клиенту осуществляется на основании
заключённого с ним овора. На банковской
карте должны присутствовать наименование
и логотип эмитента, означно его
идентифицирующие.

Деньги –
наиболее ликвидный актив, выполняющий
роль законного платежного средства.
Деньги можно определить, как всеобщий
стоимостной эквивалент. Раскрывая
сущность денег как экономической
категории, необходимо подчеркнуть, что
«деньги – не вещь, а общественное
отношение», они представляют собой
овеществленную форму общественных
отношений. В этой экономической категории
и при ее участии осуществляются отношения
людей в процессе воспроизводства.

  • Мера
    стоимости – деньги используются для
    выражения стоимости товара путем
    установления цен. Функцию меры стоимости
    деньги выполняют до акта обмена.
  • Средство
    обращения – деньги используются для
    обслуживания процесса товарного обмена
    при покупке или продаже товара (услуги)
    за наличные деньги. Эту функцию выполняют
    только наличные деньги и они физически
    должны присутствовать в акте обмена.
  • Средство
    платежа – когда оплачивается долг
    ранее возникшего обязательства.
  • Сбережение
    и накопление – перенос покупательной
    способности денег во времени и
    пространстве.
  • Мировых
    денег – внешняя торговля, межстрановой
    обмен

Металлические деньги – частный случай
товарных денег; деньги из золота и
серебра, имеющие внутреннюю стоимость
и выполняющие все функции денег.

Причины появления бумажно-кредитных
денег:

  • быстрый
    рост товарооборота, населения, рост
    промышленного производства, денег
    стало не хватать
  • предел
    делимости денег из драгоценных Ме
  • рост
    числа мелких денег

Истерание золотых и серебряных монет
привело к отрыву номинала монет от их
весового содержания драгоценного Ме,
но деньги продолжали обращаться по
номиналу. При выпуске государством
необеспеченных золотом бумажных денег
(для финансирования гос. бюджета)
происходит снижение покупательной
способности денежной единицы и рост
товарных цен. Недоверие к обесценивающимся
деньгам вызывает бегство от «плохих»
бумажных денег.

Денежные знаки были обеспечены золотом
и государство гарантировало обмен по
установленному курсу.

Современны бумажные деньги – заменители
действительных денег, не имеющие
внутренней стоимости, но имеющие
принудительный номинал, установленный
государством. Они эмитируются сверх
потребности хоз-ва для финансирования
дефицита гос. бюджета и не размениваются
на золото.

Разница между номиналом и внутренней
стоимостью формирует эмиссионный доход
страны.

  • Кредитные
    деньги – долговые обязательства
    экономических агентов. Имеют под собой
    объективную экономическую причину.
    Вексель
    – безусловное письменное денежное
    обязательство заплатить сумму векселя
    определенному лицу в определенное
    время в определенном месте.
  • Вексель
    – безусловное письменное денежное
    обязательство заплатить сумму векселя
    определенному лицу в определенное
    время в определенном месте.

Схема вексельного обращения

Для того, чтобы передать вексель, 1-й
векселедержатель должен сделать
передаточную надпись, индоссамент, на
обратной стороне векселя. Индоссамент
– надпись с обратной стороны векселя,
законный держатель векселя передает
свое право получения денег по векселю
другому лицу, указанному в индоссаменте.
Индоссаментов может быть сколько угодно.

Аккит – деньги получены в срок в полном
объеме.

Аваль – вексельное поручительство.

Переводной вексель (тратта) – безусловный
письменный приказ кредитора своему
должнику заплатить сумму векселя 3-му
лицу.

Акцепт – подпись плательщика на лицевой
стороне. Акцепт придает тратте вексельную
силу.

  • Чек –
    приказ чекодателя своему банку оплатить
    сумму чека чекодержателю.
  • Банкнота
    (современная) – бессрочное обязательство
    ЦБ, обеспеченное всеми его активами
    без обязательства обменивать на эти
    активы.
  • Банковские
    платежные карты – не деньги, это
    современный инструмент управления
    счетом в банке. Карты: дебетовые и
    кредитные.
  • Электронные
    деньги – незаконные платежные средства
    в рамках определенных интернет-систем.

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег перед другими, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

Читать также:  Что означает сертификат о прививках после covid 19

Все существующие деньги, исходя из особенностей материально-вещественной стороны всеобщего эквивалента, разделяются на две группы:

— Полноценные деньги;

— Неполноценные деньги.

Полноценные деньги, называются так потому, что товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве денег, так и в сфере накопления в качестве сокровища.

Полноценные деньги (монеты) содержат драгоценный металл в количестве, соответствующем их номинальной стоимости.

Обладая субстанцией денежного товара, золотые деньги приобретают свою стоимость, создаваемую в процессе добычи золота. Именно собственная внутренняя стоимость придает им независимую от рынка товаров абсолютную устойчивость. Это та самая устойчивость, изменение которой вызывает колебание товарных цен. При совпадении внутренней стоимости, полученной в сфере производства золота, и меновой стоимости золота в сфере обращения достигается устойчивость обращения золотых денег. При этом стоимость золота должна постоянно реагировать на относительное изменение стоимостей товаров. Одним из условий золотого денежного обращения является достижение соответствия стоимости металла в слитках и стоимости монетного металла. Речь идет о единстве внутренней стоимости и меновой стоимости золотых денег, поскольку ситуация, при которой происходит понижение внутренней стоимости слитка, становится выгодной для структур, чеканящих монеты. Обратная реакция будет в том случае, когда меновая стоимость металла в монетах становится выше внутренней стоимости металла в слитках: держатели монет начнут переплавлять их в слитки с целью реализации их на международных рынках. И только восстановленное равенство стоимости слитка и монет положит конец выгодности чеканки монет или продажи слитков и обеспечит устойчивое обращение золотых монет.

На протяжении большого времени вплоть до 20-го века золотые монеты становятся главной формой денег.

По мере роста уровня производства и расширения рамок обращения денег необходимость в использовании для ценообразования «золотого механизма» отпадает.

Демонетизация — лишение государственной властью монет силы законного средства платежа и обращения.

— В отрыве ценообразования от золотой основы;

— Изъятии золотых монет из обращения;

— Отмене всех форм платежей в золоте на внутренних рынках;

— Вытеснении золота из международного оборота резервными валютами и международными расчетными единицами;

— Отмене фиксированных золотых паритетов и введении системы свободно плавающих валют.

После кризиса и развала Бреттон-Вудской системы, при которой золото выполняло функцию мировых денег наравне и одновременно с долларами США в январе 1976 г. на ямайской сессии МВФ было достигнуто Клингстонское соглашение, которое официально узаконило систему плавающих валютных курсов и отказ от фиксирования каким бы то ни было образом золотого содержания национальных валют. Золото было демонетизированно официально.

Демонетизация золота, будучи совершившийся реальностью, объективно ставит вопрос о носителе денежных отношений, а следовательно, и о товарности современных денег, ибо исчезает важное их свойство – вещественность.

Неполноценные деньги – это такие деньги, покупательная способность которых превышает внутреннюю стоимость товара, выступающего носителем денежных отношений (все виды постзолотых денег: бумажные и кредитные). Покупательная способность этих денег определяется исключительно рыночными условиями, при этом их внутренняя стоимость не оказывает на нее никакого воздействия.

Выделяются обширных класса денег – кредитные и бумажные.

Бумажные деньги – являются знаками представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте, как заместители ранее находящихся в обращении серебренных и золотых монет.

Металлическое денежное обращение ограничивало развитие экономики в целом и производство в частности.

Основными недостатками металлического денежного обращения являлись:

1.Для осуществления металлического денежного обращения нужно достаточно большое количество золота и серебра. Страна должна тратить деньги на развитие золотодобывающей промышленности или вывозить производственные товары за границу в обмен на золото. На добычу золота влияет и естественные фактор – природная ограниченность.

2. Золото и серебро сами по себе не приносят процента за счет собственного объема, возникает необходимость в обслуживании ссудного процента, а полноценные деньги для этого не подходят.

3. Металлическое денежное обращение ограничивает скорость оборота индивидуальных капиталов.

4. Золотые и серебряные монеты уменьшают национальное богатство страны. Вследствие ограниченности природных запасов, неспособности поспевать за развитием производства. Кроме того, употребление золотых монет в денежном обращении самая дорогостоящая денежная система с точки зрения издержек обращения.

5. Кроме физического износа, в отдельных случаях происходит сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну.

6. Хронический дефицит платежного баланса страны, когда производство, стремясь избежать утечки золота за границу, вынуждено вводить неразменные на золото деньги, снабженные принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода.

Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средство обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Для внедрения в обращение бумажных денежных знаков государство прошло длительный путь между выпуском первых монет (Лидия, 7 в. до н.э.) и первых бумажных денег (Китай, 12 в. н.э., Европа и Америка 12 – 13 вв. н.э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в 1769 г. В настоящее время бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия и др.).

К бумажным денежным знакам относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены из бумаги, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов.

Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатанье) образует эмиссионный доход.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные государственной властью принудительным курсом.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения.

Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах;

Во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

Поскольку бумажные деньги выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах.

Особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны следующими причинами:

— избыточный выпуск в обращение;

— упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

— неблагоприятный платежный баланс.

Кредитные деньги . Кредитные деньги – форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного платежно-расчетного механизма. Кредитные деньги возникают в тот период, когда капитал становится неотъемлемым элементом самого производства, овладевает им и придает ему специфическую форму, т.е. они появляются не из обращения («товар – деньги»), а из самого производства, из кругооборота. Объектом меновых отношений является не сам товар в своей сущности, а товарный капитал. Функции денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал в форме кредитных денег. В своей эволюции кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

ВЕКСЕЛЬ. Вексель – это документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить определенную денежную сумму.

В зависимости от того, кто выступает в качестве плательщика по векселю – сам векселедатель или третье лицо, различают две разновидности векселей: простой и переводной.

Простой (соло-вексель) (от итал. Solo – один), который в отличии от переводного имеет подпись только одного лица, обязанного совершить платеж. Это письменное долговое обязательство должника об уплате в указанный срок определенной суммы денег владельцу векселя (векселедержателю).

Переводной (тратта) (от итал. Tratta) – это приказ кредитора должнику об уплате определенной суммы требуемому лицу в указанный срок. Участники вексельного правоотношения в этом случае имеют другие названия:

векселедатель – трассант;

первый приобретатель векселя, векселедержатель – ремитент;

плательщик – трассат.

Простой и переводной вексель являются разновидностями коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета в банке. Бронзовые (или дутые) векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными особенностями векселя являются:

— абстрактность – на векселе не указан вид сделки;

— бесспорность – обязательная уплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

— обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Читать также:  Обновление сертификатов и crl невозможно проверка эп не пройдена crypto de

Президиумом Верховного Совета РСФСР 24 июня 1991г. было принято постановление «О применении векселей в хозяйственном обороте России». Правительством РФ 26 сентября 1994 г. было принято постановление «Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца бланков простого и переводного векселя». Принят Федеральный Закон 11 марта 1997 г.« О переводном и простом векселе».

БАНКНОТА. Банкнота – банковские билеты, кредитные знаки денег, выпускаемыми эмиссионными банками и замещающие металлические деньги в обращении.

Банкнота от векселя отличается:

— по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 – 6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;

— по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предприятием и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается в обращение центральным банком и имеет государственную гарантию;

Классическая банкнота отличается от бумажных денег:

— по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средство обращения, банкнота – из функции денег как средство платежа;

— по методу эмиссии – бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты – центральный банк;

— по возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются.

— по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

— банковское кредитное хозяйства;

— банковское кредитование государства;

— прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Появление в обращении неразменных на золото банкнот ознаменовало собой качественные изменения в существенной основе кредитных денег. У «исторической» частной банкноты основой доверия к средству платежа служил золотой запас эмитировавшего ее банка, у неразменной банкноты в качестве гаранта выступают: государство как высшее юридическое лицо и финансово-хозяйственный механизм страны. Частная банкнота служила знаком стоимости, сформировавшимся в результате конкретных товарных сделок, неразменная банкнота, постоянно присутствуя в сфере обращения, выступает знаком стоимости товаров вообще. Неразменная банкнота превращается в кредитный знак общества, превращая в сферу своего действия всю экономику страны. Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которая имеет следующие характеристики:

— в ней отсутствует собственная внутренняя стоимость;

— четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;

— устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;

— соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, чем у полноценных денег.

ДЕПОЗИТНЫЕ ДЕНЬГИ (от лат. Depositum – вещь, отданная на хранение) – вид кредитных денег, создающихся на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, которые производятся между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.

Объем вкладов, находящихся на текущих счетах банка, а также величина наличных денег, включая банкноты, которые он должен выдать по первому требованию вкладчиков, – все это определяет размеры депозитного обращения.

Депозитные деньги, выступая в качестве частных кредитных денег, связаны с движением текущих счетов коммерческих банков или депозитов до востребования. Как временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка с целью получения процента, депозит выполняет те же функции, что и наличные деньги.

Депозиты различают, как депозиты юридических лиц и физических лиц.

По формам изъятия средств со счета депозиты подразделяются:

— до востребования – обязательства, не имеющие конкретного срока;

— срочные – обязательства, имеющие определенный срок;

— условные – средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий.

Функционирование депозитных денег связано с чеком – элементом кредитного обращения.

ЧЕК. Чек (англ. Check) – документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы чекодержателю или о перечислении ее на другой счет.

Чек как кредитное орудие появилось позже, чем вексель и банкнота. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г.

Существуют следующие виды чеков:

именные – выписываемые на определенное лицо без права передачи;

ордерные – составленные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;

расчетные – используемые только при безналичных расчетах;

предъявительские – по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

акцептованные – по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ. Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги отвечают всем признакам кредитных денег:

— использование функций средства обращения или платежа;

— метод эмиссии как метод введения в обращение;

Приобретение деньгами новой формы (электронных денег) завершает процесс дестафации денег.

Дестафация денег – исчезновение вещественных средств обращения и платежа.

Классификация систем электронных денег:

— В зависимости от используемых технических средств

системы, использующие микропроцессорные карты (электронные кошельки);

системы, использующие программное обеспечение (цифровые электронные деньги).

— В зависимости от способа обработки и хранения данных об операциях:

централизованные системы или подконтрольные с отражением всех операций по счету клиента;

децентрализованные системы или неподконтрольные с функциями запоминания отдельных денежных единиц, идентифицируемых по номеру и соответствующих определенному номиналу.

— В зависимости от формы организации:

одноуровневые системы, включающие только эмитента;

двухуровневые системы, включающие эмитента и банки распространители;

трехуровневые системы, включающие эмитента, банки распространители и клиринговый банк.

— В зависимости от валюты:

Электронные деньги можно охарактеризовать как денежную стоимость в валютных единицах, хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента.

КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ. Впервые кредитные карточки, именовавшиеся тогда «долговыми», появились в США — они были выпущены в 1915 г. фирмой Дайнерс клаб.

Кредитные карточки бывают различных видов: возобновляемые, одномесячные, фирменные, премиальные.

Возобновляемые карточки, такие, как например, «Виза», «Мастеркард», «Экссес», применяются в основном для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах и дают право пользоваться кредитом до заранее установленного предела (лимита). После погашения задолженности карточка возобновляется. Аккуратным клиентам карточки могут возобновляться автоматически еще до полного погашения задолженности.

Одномесячные карточки «Америкен экспресс», «Дайнерс клаб»,

чаще всего применяются для расчетов с туристическими фирмами, в связи с чем, они известны еще под названием карточек «путешествий и увеселений». По этим карточкам лимит задолженности не устанавливается, но зато вся сумма кредита должна быть погашена в конце месяца.

Фирменные карточки выпускаются в рамках кредитно-карточных систем отдельных компаний для своих сотрудников, оплачивающих с их помощью различные служебные расходы. Такие карточки обычно действуют по принципу одномесячных карточек.

Премиальные, или золотые кредитные карточки, предоставляются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим текущую задолженность. Такие карточки либо не имеют лимита, либо он выше, чем у обычных. Они также могут давать право на кредит по льготным процентным ставкам.

Следующим этапом развития стал выпуск так называемых дебет-карточек, которые получили развитие благодаря системе автоматической выдачи наличных. Эта система представляет собой сеть специальных устройств «Автоматических кассиров», которые выдают наличные деньги после того, как в их считывающее устройство будет вставлена пластиковая карточка, на специальной магнитной полосе которой записаны все необходимые реквизиты владельца банковского счета. Более совершенные модификации подобных устройств называют « автоматизированными машинами-кассирами», кроме выдачи наличных они могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать некоторые другие кассово-расчетные операции. Параллельно с этим появилась система терминалов – электронная система расчетов в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками.

Дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатков средств на текущих счетах клиентов.

В мировой экономике наибольшее распространение получили пластиковые безналичные карты, так называемые смарт-картами

(от англ. Smart – умный). Это принципиально новый вид носителя информации, построенного на базе микросхемы и предназначенного для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Благодаря вмонтированному микрокомпьютеру на полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой («чипах») имеет собственную память.

Подводя итог рассмотрению различных видов кредитных карточек, особо следует отметить роль банков в их распространении, поскольку именно через банки и осуществляется связь систем этих карточек с денежным обращением.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *