Что это за ценные бумаги
Депозитные и сберегательные сертификаты банков – это ценные бумаги кредитных организаций, выпускаемые для инвестирования свободных денежных средств вкладчиков с целью получения дохода.
Сберегательные предназначены для частных лиц, депозитные для юридических. Условия их выпуска и обращения практически не отличаются. Различия связаны с параметрами вложений, процентными ставками и сроками размещения.
Сберегательные сертификаты имеют меньшие риски, т. к. средства частного вкладчика попадают под программу страхования вкладов. Риски по депозитным сертификатам владельцы несут за свой счет.
Что такое банковский сберегательный сертификат
Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней защиты, по сути, является обычным депозитом. Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет. После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.
Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно. Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования». Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.
Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса. На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя. Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.
Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме. Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему. Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.
Виды банковских сертификатов
Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
Как заработать на банковских сертификатах
Особенности банковских сертификатов
Реквизиты банковских сертификатов
В чем ценность банковских сертификатов?
Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
Как оформить сберегательный сертификат?
Основным источником ресурсов финансовых компаний являются привлеченные денежные средства от граждан и юридических лиц. Банки разрабатывают различные программы, предлагают открывать вклады, депозиты, накопительные счета. Депозитный сертификат также предоставляет возможность инвестирования временно свободных денег, которые имеются на расчетном счете клиента. Он предназначен для юридических лиц или ИП. Держатель получает прибыль в виде процента, а банк может размещать средства сертификата по своему усмотрению.
Что такое депозитный сертификат
Образец депозитного сертификата
Особенности депозитных сертификатов
Свойства депозитных сертификатов
Виды депозитных сертификатов
Срок обращения депозитных сертификатов
Процедура погашения депозитных сертификатов
Предприятия покупают депозитные сертификаты банков, чтобы сберечь временно свободные денежные средства и заработать на них. Этот способ размещения средств предлагают не все банки, т. к. для них он не является самым привлекательным и прибыльным.
Что такое депозитный сертификат
Это ценная бумага (ЦБ), подтверждающая право держателя требовать от банка сумму номинала с процентами. По сути это инвестиционный инструмент, позволяющий держателю сохранить и приумножить денежные средства. Принцип действия этого продукта ничем не отличается от банковского вклада, а юридически ГК РФ относит депозитный сертификат к разновидности депозитных вложений.
Банк, выпускающий сертификат, называется эмитент. Клиент, который его покупает, бенефициар.
Порядок выпуска и обращения ценной бумаги регулируется ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ № 14-3-20, другими нормативными документами и актами Банка России.
После внесения средств, ЦБ передается ее владельцу. Законом установлено, что документ может быть выпущен на условиях обездвиживания. Это означает, что храниться он будет в выдавшем банке, если он имеет депозитарий и осуществляет хранение документарных ценных бумаг. В этом случае владелец не получает депозитный сертификат на руки.
Ценные бумаги выпускаются только банками. Владельцами депозитных сертификатов могут быть только юридические лица или предприниматели. Деньги за него перечисляются с расчетного счета компании. Обращение возможно также только между юридическими лицами.
Сберегательный и депозитный сертификаты
1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.
Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.
3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.
5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.
Информация об изменениях
Федеральный закон дополнен статьей 36.1. с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 106-ФЗ
Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат. Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются кредитной организацией на руки первому владельцу соответствующего сертификата, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.
Условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также — условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и Порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России.
Кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.
Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.
Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.
Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.
Переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных настоящей статьей.
Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.
Права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения. Права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации. Права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации.
Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.
Кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.
Кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
Сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своем тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
Если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.
Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.
Досрочное погашение облигаций: как это происходит и зачем нужно инвестору
Эмитент может досрочно погасить долговые бумаги без согласия инвестора, а по некоторым инвестор сам может потребовать выкуп облигаций по номинальной стоимости. Как работает этот механизм и кому выгоден — в статье.
Когда эмитент выпускает облигации, их покупают первые владельцы. Затем они либо перепродают их другим инвесторам, либо держат в портфеле весь срок обращения и получают купонные выплаты. Когда срок обращения долговой бумаги заканчивается, эмитент выкупает свои облигации обратно и выплачивает держателям номинальную стоимость.
Словарь инвестора
Досрочное погашение облигаций — возврат номинала облигации эмитентом раньше установленного срока, прописанного в выпуске долговой бумаги.
Оферта — это предложение досрочно выкупить облигации по номиналу в определенную дату. Тип оферты и ее дата указаны в проспекте эмиссии облигации.
Сall-оферта (отзывная облигация) — договор, по которому выкуп может начать сам эмитент. Инвестор обязан вернуть облигации, даже если этого не хочет.
Put-оферта (возвратная облигация) — договор, по которому инвестор имеет право продать облигации по номиналу до наступления срока погашения. Эмитент обязан их выкупить в дату оферты.
Что такое досрочное погашение облигаций
Выкуп облигаций по номиналу — это и есть погашение. В этот момент деньги поступают на счет инвестора, а облигации — списываются. После этого обязательства эмитента перед держателями долговых бумаг считаются выполненными.
Как правило, дата погашения облигации известна заранее. Но в некоторых случаях эмитент может досрочно погасить облигации или же инвестор сам может потребовать номинал долговой бумаги. Эти условия прописываются в проспекте эмиссии ценной бумаги и называются офертой — предложением досрочно выкупить облигации по номиналу в определенную дату. Она бывает двух типов в зависимости от инициатора:
- сall-оферта или отзывная облигация. В этом случае досрочное погашение инициирует эмитент. Он имеет право погасить облигации, но может этого и не делать. Чаще всего с этим типом оферты выпускаются еврооблигации;
- put-оферта или возвратная облигация. В этом случае досрочное погашение инициирует инвестор, а эмитент обязан их выкупить в дату оферты.
Процедуры выкупа и досрочного погашения облигаций регулируются Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и Положением Банка России от 19 декабря 2019 №706-П «О стандартах эмиссии ценных бумаг».
Досрочное погашение снижает риски инвестора и дает возможность реинвестировать полученный капитал в другие финансовые инструменты. Эмитенту же эта возможность позволяет снизить размер купона по облигации или же снизить долговую нагрузку.
Как происходит досрочное погашение облигации без согласия инвестора
Если в проспекте эмиссии указана call-оферта, то эмитент может досрочно выкупить собственные облигации. Оферта удобна компании, выпустившей облигацию, поскольку позволяет уменьшить стоимость долга, если рыночные ставки снизились.
Call-оферта для эмитента — это право, а не обязанность. Он может не воспользоваться офертой и погасить облигацию в конце срока размещения. Например, если ключевая ставка снижается, то оферта позволит отозвать высокодоходный выпуск облигаций, а если растет — оставить до погашения.
Например, Башнефть выпустила облигации БО-08 (ISIN: RU000A0JWGD0) со сроком размещения до 2026 года. Оферта — 7 мая 2025 года. Если эмитент захочет выкупить облигации обратно, то после этой даты инвестор обязан их продать по номинальной стоимости.
Проспект эмиссии облигаций Башнефть БО-08 (ISIN: RU000A0JWGD0). Источник данных: официальный сайт ПАО АНК «Башнефть»
В случае наступления call-оферты инвестору ничего не нужно делать. В день оферты номинал поступит на счет инвестора, а облигации — спишутся.
Как происходит досрочное погашение по инициативе инвестора
Если в проспекте эмиссии указана put-оферта, то выкуп инициирует инвестор. Эмитент не может отказаться и обязан их выкупить в дату оферты. Такой тип оферты дает эмитенту право пересмотреть значение купона по облигации, а инвестору — предъявить долговую бумагу к погашению, если новая ставка купона его не устроит. В противном случае, он может оставить бумагу в портфеле и держать ее до следующей оферты или погашения.
Возвратная облигация Газпромбанка (ISIN RU000A104B46) выпущена на 10 лет с переменным купоном. Дата оферты — 2 июля 2025 года. Процентная ставка 9,3% изменится после 26 июня 2025 года. Источник данных: приложение Газпромбанк Инвестиции
В день, указанный в оферте, облигации спишутся, а средства зачислятся инвестору на счет.
Плюсы и минусы облигаций с досрочным погашением
Как инвестор может погасить облигацию досрочно, не дожидаясь даты оферты
Статья 17.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» дает инвестору возможность досрочно погасить любую облигацию в двух случаях:
- если эмитент нарушил условия исполнения обязательств по облигациям. Например, просрочил выплату купона или номинала облигации больше чем на 10 рабочих дней;
- если произошел делистинг облигации с биржи, потому что эмитент нарушил требования раскрытия информации.
Чтобы досрочно погасить облигации, нужно обратиться в депозитарий или к брокеру. Если эмитент отказывается выкупить облигации, инвестор может обратиться за защитой нарушенных прав в суд. Как найти облигации с досрочным погашением
На сайте Московской биржи нет отдельной страницы или фильтра для облигаций с досрочным погашением. Но их можно найти через поиск, если вывести информацию о дате оферты для всех облигаций.
После выбора поля внизу страницы появится список облигаций с датой оферты. Источник данных: сайт Московской биржи
Сайт эмитента. Обычно компании размещают информацию об облигациях в разделе «Инвесторам и акционерам».
Центр раскрытия корпоративной информации. В карточке компании можно найти эмиссионные документы.
В карточке облигации в приложении Газпромбанк Инвестиции. На данный момент в сервисе нет фильтра облигаций по наличию досрочного погашения, но в карточке любой долговой бумаги можно найти дату оферты или ее отсутствие.
Облигация РЖД серия БО-17. В карточке указана не только дата оферты, но и доходность долговой бумаги к этому сроку. Источник данных: приложение Газпромбанк Инвестиции
С помощью оферты эмитенты долговых бумаг управляют поведением инвесторов на рынке. Если ставки падают, компаниям выгодно выкупить облигации с рынка и тут же выпустить новые под более низкий процент. Инвесторы тоже видят преимущества и не хотят продавать бумаги. Тогда компания снижает ставку купона и вынуждает инвесторов предъявлять бумаги к погашению.
Если же ключевая ставка вырастет, компании не захотят, чтобы инвесторы предъявили ей весь выпуск к погашению на дату оферты. В таком случае они могут увеличить купон. Если этого не сделать, то компании придется погасить текущий выпуск и брать новый займ под повышенный процент.
Накануне оферты эмитент сообщит новую ставку купона, после чего инвестору необходимо решить, нужно ли сохранять бумаги в портфеле или же предъявить их к погашению.
Кратко
- Досрочное погашение облигаций — выплата всего номинала облигации эмитентом раньше установленного срока.
- Оферта — это предложение от эмитента досрочно выкупить облигации по номиналу в определенную дату. Может быть отзывной и возвратной.
- Отзывная оферта дает эмитенту право досрочно выкупить свои облигации. Возвратная дает инвестору право досрочно продать облигации эмитенту.
- Нужно искать бумаги с досрочным погашением в приложении Газпромбанк Инвестиции, на сайте Московской биржи или в эмиссионных документах эмитента.
Данный справочный и аналитический материал подготовлен компанией ООО «Ньютон Инвестиции» исключительно в информационных целях. Оценки, прогнозы в отношении финансовых инструментов, изменении их стоимости являются выражением мнения, сформированного в результате аналитических исследований сотрудников ООО «Ньютон Инвестиции», не являются и не могут толковаться в качестве гарантий или обещаний получения дохода от инвестирования в упомянутые финансовые инструменты. Не является рекламой ценных бумаг. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и предложением финансовых инструментов. Несмотря на всю тщательность подготовки информационных материалов, ООО «Ньютон Инвестиции» не гарантирует и не несет ответственности за их точность, полноту и достоверность.
Срок обращения депозитных сертификатов
Стандартно максимальный срок обращения депозитного сертификата устанавливается в 1 год без возможности продления. Если он не предъявлен к оплате в срок, сумма переводится на депозитный счет с начислением процентов по вкладу до востребования. Минимальный срок – 1 месяц.
Особенности депозитных сертификатов
Особенности депозитных сертификатов обусловлены наличием требований к банку эмитенту, в какой валюте он выпускается, кто может его приобрести. Выпускаются они сериями или в разовом порядке, когда в кредитной организации возникает необходимость в ресурсах.
Какие требования к банку:
- Соблюдение обязательных нормативов и требований по отчисляемым резервам.
- Наличие опубликованной аудиторской отчетности о проверке деятельности.
- Срок после регистрации не менее 2-х лет.
В РФ сертификат может быть выпущен только в национальной валюте (рубли). Владельцем ЦБ может быть любая официально зарегистрированная на территории РФ компания.
Максимум выгоды от банка можно получить с помощью Телеграм-бота Сравни Вклады. Подключите его, чтобы отслеживать интересные предложения банков и найти лучшие ставки на сегодня.
Как оформить сберегательный сертификат?
Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.
- Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
- В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.
Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.
Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов. Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов. Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.
В чем ценность банковских сертификатов?
Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить. С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок. В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.
Часто задаваемые вопросы
Нет, это ценная бумага на определенную фиксированную сумму, которая будет выплачена держателю с процентами по номиналу после предъявления.
Можно ли передать именной депозитный сертификат другому владельцу?
Именной депозитный сертификат предъявляется к погашению только его собственником. Передать или продать его можно лишь в результате цессии – специальной процедуры, при которой владельцем назначается другое юридическое лицо.
Как можно передать депозитный сертификат на предъявителя другому владельцу?
Депозитный сертификат на предъявителя передается простым вручением без заключения дополнительных договоров и передаточных надписей.
Сезонные акции, подарки, бонусы, кэшбек и промокоды для вкладчиков ловите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Запустите бот, чтобы получить лучшие спецпредложения на сегодня.
Депозитные и сберегательные сертификаты
В качестве альтернативы стандартным программам привлечения свободных денежных средств во вклады и депозиты, отдельные банки предлагают клиентам покупку депозитных и сберегательных сертификатов. Приобретать их могут физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели. Ценные бумаги имеют преимущества над стандартными программами вложения средств, но есть и недостатки, которые влияют на выгодность сделки для покупателя.
Виды и особенности депозитных и сберегательных сертификатов
Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования. Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата. По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.
Свойства депозитных сертификатов
Депозитный сертификат является ценной бумагой, выпуск и обращение которой регулируется государством. Он может котироваться на бирже. Этим он отличается от депозита, который можно открыть в кредитной организации для ЮЛ.
Сертификаты на предъявителя могут выступать в качестве платежного средства.
Ценная бумага должна в обязательном порядке содержать все установленные в законодательном порядке реквизиты. В противном случае она является недействительной и не может быть предъявлена к погашению.
Сертификаты обладают свойствами, присущими всем видам ценных бумаг:
- Ликвидность – возможность быть проданной и переведенной в денежный эквивалент.
- Обязательность исполнения, которую принимает на себя банк-эмитент.
- Доходность – бенефициар имеет право на получение дохода в виде процентов.
- Стандартность.
Образец депозитного сертификата
Бумага, на которой печатается депозитный сертификат, защищена от поделки, бланки выпускаются только в лицензированных центрах. Подделки практически исключены.
Официальный бланк в обязательном порядке содержит следующие сведения:
- Наименование ЦБ, серию с номером и датой выдачи.
- Основание выдачи.
- В какой сумме.
- Срок действия с конкретной датой к погашению.
- Процентная ставка и сумма причитающихся процентов.
- Обязательство кредитной организаций по безусловному возврату средств.
- Возможность погашения ранее установленного срока и какой будет начислен процент.
- Реквизиты кредитной организации-эмитента.
- Если ЦБ именная, реквизиты бенефициара.
- Подпись и печать уполномоченного лица.
Особенности банковских сертификатов
Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов. При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка. Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом. Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных». Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.
Виды депозитных сертификатов
Банки эмитируют именные и неименные сертификаты.
Именные имеют конкретного владельца, реквизиты которого будут в сертификате и обналичить сможет только он.
Сертификат на предъявителя доступен для продажи, передачи другой компании, которая может предъявить его к погашению в банке.
Как заработать на банковских сертификатах
Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход. Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия. Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.
Общество с ограниченной ответственностью «Ньютон Инвестиции» осуществляет деятельность на
основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление
брокерской деятельности №045-14007-100000, выданной Банком России 25.01.2017, а также
лицензии на осуществление дилерской деятельности №045-14084-010000, лицензии на
осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №045-14085-001000 и лицензии
на осуществление депозитарной деятельности №045-14086-000100, выданных Банком России
08.04.2020. ООО «Ньютон Инвестиции» не гарантирует доход, на который рассчитывает инвестор,
при условии использования предоставленной информации для принятия инвестиционных
решений. Представленная информация не является индивидуальной инвестиционной
рекомендацией. Во всех случаях решение о выборе финансового инструмента либо совершении
операции принимается инвестором самостоятельно. ООО «Ньютон Инвестиции» не несёт
ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо
инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в представленной информации.
С целью оптимизации работы нашего веб-сайта и его постоянного обновления ООО «Ньютон
Инвестиции» используют Cookies (куки-файлы), а также сервис Яндекс.Метрика для
статистического анализа данных о посещениях настоящего веб-сайта. Продолжая использовать
наш веб-сайт, вы соглашаетесь на использование куки-файлов, указанного сервиса и на
обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности» в
отношении обработки персональных данных на сайте, а также с реализуемыми ООО «Ньютон
Инвестиции» требованиями к защите персональных данных обрабатываемых на нашем сайте.
Куки-файлы — это небольшие файлы, которые сохраняются на жестком диске вашего
устройства. Они облегчают навигацию и делают посещение сайта более удобным. Если вы не
хотите использовать куки-файлы, измените настройки браузера.
Условия обслуживания могут быть изменены брокером в одностороннем порядке в любое время в соответствии с условиями
регламента брокерского обслуживания. Клиент обязан самостоятельно обращаться на
сайт брокера
за сведениями об изменениях, произведенных в регламенте
брокерского обслуживания и несет все риски в полном объеме, связанные с неполучением или несвоевременным получением
сведений в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения указанной обязанности.
Виды банковских сертификатов
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.
Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.
Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.
Процедура погашения депозитных сертификатов
Погасить именной сертификат может только его бенефициар. Если он неименной, погасить его может предъявитель.
Порядок погашения заключен в обращении в банк с соответствующим требованием и предъявлением сертификата.
Преимущества
Плюсами ценных бумаг, как способа инвестирования денежных средств, являются:
- Это надежный финансовый инструмент для размещения свободных денежных средств и получения дохода.
- Процентная ставка выше, чем по депозитам и вкладам.
- Могут выступать обеспечением по кредиту.
- Депозитный сертификат на предъявителя можно передать, погасить долг, подарить.
- Средства на сберегательном сертификате подлежат страхованию в АСВ.
- Быстрое обналичивание.
- Есть возможность досрочного предъявления к погашению.
Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.
- Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
- Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
- По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
- Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
- После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
- Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.
Стандартно максимальный срок по депозитному сертификату 1 год, по сберегательному 3 года.
Почему перестали выпускать неименные сберегательные сертификаты?
Это связано с изменениями в законодательстве РФ. В целях пресечения получения теневых доходов теперь сберегательные сертификаты на предъявителя запрещены.
Интересные предложения для вкладчиков получайте в Телеграм-боте Сравни Вклады. Там собраны самые высокие ставки по вкладам и бонусные акции банков на сегодня.
3 минуты – 3 дня
МФК «Лайм-Займ» (ООО)
ООО «Займиго МФК»
1 минута – 24 часа
ООО МКК Займ-Экспресс
Виды и особенности депозитных и сберегательных сертификатов
Депозитные и сберегательные сертификаты могут выпускать только кредитные организации, которые соблюдают обязательные нормативы и требования по резервам, имеют достаточный резервный фонд, публично публикуют проверенную аудиторами финансовую отчетность. Срок с момента регистрации не менее 2 лет.
Валюта вложений рубли. Не допускается частичное снятие или довкладывание средств.
Выпуск осуществляется сериями или в разовом порядке, когда в банке возникает необходимость в ресурсах.
Депозитные и сберегательные сертификаты могут погашаться в срок и досрочно. Ставка при досрочном погашении пересчитывается по условиям договора.
Виды ценных бумаг:
- Именные. Документ содержит имя владельца. Предъявить его к погашению может только держатель, передача прав осуществляется через оформление договора цессии.
- Неименные депозитные сертификаты. Ценные бумаги на предъявителя могут погашаться любым юридическим лицом, которое предъявит документ банку с требованием обналичивания. Такие ценные бумаги можно обменять, подарить, отдать в обеспечение по займу.
Доходность
Доходность по ЦБ определяется следующими параметрами:
- Сумма, стандартно, минимальная сумма размещения 10 тыс. руб., максимальная не ограничена.
- Срок.
- Вид сертификата.
Чем больше срок, тем выше доходность. Максимальные проценты начисляются по сертификатам, выданным на срок до 1 года.
В среднем ставка немного выше, чем по стандартным банковским депозитам для юридических лиц, в среднем на 1–2 пункта.
Проценты выплачиваются одновременно с погашением депозитного сертификата после его предъявления.
Доходность по именному сертификату, как правило, выше чем по неименному.
Варианты выпуска
Существует две формы выпуска:
- Серия.
- Разовые.
Наиболее распространен серийный выпуск. Он означает, что банк заказывает определенное количество бланков в специальном Центре. И начинает программу по привлечению денежных средств юридических лиц. При продаже ЦБ заполняется и передается владельцу.
Разовые сразу предназначены для конкретного бенефициара и документ уже будет содержать все условия и порядок размещения средств.
Минусы у вложений следующие:
- Высокий риск размещения в депозитные сертификаты банков, т. к. средства не попадают под программы страхования.
- Отсутствие капитализации.
- Можно найти более доходные способы инвестирования.
- Мало предложений по покупке от банков.
- С дохода может потребоваться платить налог.
Реквизиты банковских сертификатов
Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным. Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов. Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.
Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух. Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ. Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.
Достоинства у ЦБ следующие:
- Является альтернативой депозитных программ банков для юридических лиц.
- Это надежный финансовый инструмент для размещения свободных денежных средств и получения дохода.
- Процентная ставка выше, чем по депозитам.
- Может являться обеспечением по кредиту.
- Депозитным сертификатом на предъявителя можно рассчитаться, погасить долг, его можно подарить.
- Быстрое обналичивание.
- Есть возможность досрочного погашения.
Несмотря на хорошие достоинства, депозитные сертификаты имеют достаточно высокие риски, т. к. деньги, размещенные в ЦБ, не подлежат страхованию в АСВ. Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, у клиентов будут трудности с возвратом собственных средств. Поэтому крайне важно выбирать надежную, финансово устойчивую кредитную организацию для размещения денег. Лучше, чтобы банк входил в ТОП-100 по размеру активов.
Какие есть недостатки у депозитных сертификатов:
- В отличие от банковского депозита, капитализация не предусматривается, т. к. держатель получит фиксированную сумму, установленную в сертификате.
- Есть риск кражи утери или утраты ЦБ. Несмотря на то, что в принципе сертификат можно восстановить в банке, но, если он на предъявителя, его могут обналичить раньше, чем пострадавший заметит пропажу.
- Более низкая доходность по сравнению с другими видами инвестиций, например, по паевым инвестиционным фондам.
- С суммы дохода будет удержан налог.
- При дарении ЦБ новый владелец должен уплатить налог в установленном размере.
Для банка главными недостатками депозитных сертификатов являются возможность его досрочного предъявления к погашению, сложность эмиссии. Каждый выпуск проходит регистрацию в Банке России. Это требует время и не удобно ни для банка, ни для клиента.