Сберегательный сертификат на предъявителя не включается в систему страхования вкладов

Что это за ценные бумаги

Депозитные и сберегательные сертификаты банков – это ценные бумаги кредитных организаций, выпускаемые для инвестирования свободных денежных средств вкладчиков с целью получения дохода.

Сберегательные предназначены для частных лиц, депозитные для юридических. Условия их выпуска и обращения практически не отличаются. Различия связаны с параметрами вложений, процентными ставками и сроками размещения.

Сберегательные сертификаты имеют меньшие риски, т. к. средства частного вкладчика попадают под программу страхования вкладов. Риски по депозитным сертификатам владельцы несут за свой счет.

Что такое банковский сберегательный сертификат

Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней      защиты, по сути, является обычным депозитом. Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет. После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.

Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата

В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно. Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования». Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.

Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса. На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя. Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.

Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме. Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему. Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.

Виды банковских сертификатов

Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

Как заработать на банковских сертификатах

Особенности банковских сертификатов

Реквизиты банковских сертификатов

В чем ценность банковских сертификатов?

Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами

Как оформить сберегательный сертификат?

Подлежат ли страхованию средства, которые я хотел бы размещать в сберегательных сертификатах Сбербанка, так как по ним банк предлагает более высокие проценты?

Ценные бумаги на предъявителя не подлежат страхованию в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), а так как сберегательный сертификат Сбербанка России оформляется на предъявителя, то средства, размещённые в эту ценную бумагу, не страхуются.

Сберегательный сертификат Сбербанка России — это ценная бумага, которая предназначена для хранения и приумножения денежных средств вкладчиков, но она оформляется на предъявителя, т.е. оформляется без указания конкретного владельца (вкладчика) и, следовательно, без оформления счёта на конкретного человека. Такая ценная бумага может передаваться из рук в руки не ограниченное количество раз без дополнительного переоформления. Вклад какого вкладчика в таком случае должен страховаться?

Согласно статьи 5 пункта 2 (абзац 2) ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ценные бумаги на предъявителя страхованию в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) не подлежат. Вот как об этом говорится в самом законе:

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

2) размещённые физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

5. Застрахованы ли средства граждан на сберегательных сертификатах?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

А причины установления повышенных ставок по сберегательным сертификатам Сбербанк обосновывает как плату за рискованное вложение средств, а именно:

Повышенная процентная ставка объясняется просто: все вклады Сбербанка участвуют в системе страхования вкладов, а Сберегательные сертификаты страхованию не подлежат.

Сберегательных сертификатов на предъявителя

Сберегательный сертификат Сбербанка — это ценная бумага банка, удостоверяющая обязательство банка по выплате размещённого физическим лицом сберегательного вклада на определённую сумму, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Сберегательный сертификат Сбербанка России оформляется на предъявителя, однако любая операция с ним осуществляются при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Правда, услуга по оформлению сертификата доступна не во всех отделениях Сбербанка.

Сертификаты Сбербанка имеет следующие условия по выпуску и обслуживанию их в 2017 году:

• выпускаются только в валюте Российской Федерации;
• выпускаются на срок от 91 дня до 1095 дней;
• не пролонгируются — бланк сертификата переписать невозможно, так как это уже будет другой сертификат;
• минимальная сумма вклада, с которой возможно оформление ценной бумаги — 10 000 рублей;
• количество сертификатов, их номинальная стоимость и сроки по ним — определяются вкладчиком с учётом своих запросов, не выходя за пределы диапазонов, предлагаемых банком;
• выписывается на конкретный срок, т.е. считается срочным;
• имеет фиксированную процентную ставку, установленную при выдаче сертификата;
• может быть предъявлен к оплате в любой момент, но при досрочном расторжении доход будет начислен исходя из фактического срока хранения денежных средств и только по процентной ставке 0,01% годовых;
• проценты выплачиваются в конце срока, вмести с погашением сертификата;
• операции с ним совершаются только лично клиентом и только в структурных подразделениях банка, работающих с ценными бумагами (таких структурных подразделений около 10 тысячах).

Оформляя сберегательный сертификат Сбербанка надо обязательно проверять заполнение всех обязательных реквизитов, так как отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Поэтому, на бланке сертификата обязательно должны отражаться следующие реквизиты:

• наименование «депозитный сертификат на предъявителя»
• указание на причину выдачи сертификата (внесение сберегательного вклада);
• дата внесения сберегательного вклада;
• размер сберегательного вклада, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесённую на вклад;
• дата востребования бенефициаром суммы по сертификату;
• ставка процента за пользование вкладом;
• сумма причитающихся процентов;
• наименования и адреса банка-эмитента;
• подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скреплённые печатью банка.

Огромным минусом сберегательного сертификата Сбербанка является то, что операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка. Вот как об этом говорится на сайте Сбербанка:

Для оплаты сертификата вам необходимо обратиться в структурное подразделение Банка (Операционное управление Банка, операционный отдел (управление), дополнительный офис, операционную кассу вне кассового узла территориального банка, отделения Банка), осуществляющее операции с этими ценными бумагами, в вашем регионе с паспортом или с иным документом, удостоверяющим личность, и предъявить сертификат.

Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты предлагают клиентам (физическим и юридическим лицам) более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, ОАО «УБРиР», Банк Москвы, ВТБ, ООО КБ «МИЛБАНК» , Промсвязьбанк, Проминвестбанк, Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Европейский трастовый банк и другие.

Что же такое сберегательный (депозитный) сертификат? В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так:

«Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.»

Единые для всех кредитных организаций России правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов были установлены Положением, изложенным в Письме ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»

Итак сберегательные (депозитные) сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

• именные;
• на предъявителя

Они могут выпускаться:

• В разовом порядке.
• На постоянной основе (сериями)

По своему названию сертификаты бывают:

• сберегательные;
• депозитные.

А почему в Гражданском кодексе РФ при описании сертификатов применено словосочетание двух слов — «сберегательный, депозитный»? Это связано с тем, что условия выпуска и обращения обоих видов сертификатов одинаковы, но сфера применения разная. Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.

Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому. Денежные расчеты по купле — продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат — это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

• Они выпускаются только в валюте Российской Федерации.
• Могут быть только срочными.
• Их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ.
• Не могут пролонгироваться.
• Не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сберегательный (депозитный) сертификат, это относительно молодой на Российском рынке многофункциональный банковский продукт. Отдельные виды сертификатов пользуются даже повышенным спросом, например, сберегательные сертификаты на предъявителя. Наибольшим спросом в 2012 — 2013 годах пользуются сберегательные сертификаты со сроком погашения от 1 года до 3 лет, а до 2012 года наибольшим спросом пользовались сберегательные сертификаты со сроком погашения — от 181 дня до 1 года.

Востребованность сертификатов по годам колеблица. Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов падал до 2012 года, что было связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным страхованием вложений в сертификаты на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по доходности.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так:

Начиная с 2011 года наблюдается рост объемов сберегательных сертификатов на срок от 1 года до 3 лет, а в 2012 — 2013 годах произошёл резкий всплеск вложения средств в сберегательные сертификаты со сроками погашения от 1 года до 3 лет. Это видно из следующей таблицы:

Владельцами сертификатов могут стать физические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Приобретение сберегательного сертификата в банке можно осуществить путем внесения наличных денежных средств в момент его покупки или за счет средств, хранящихся во вкладе.

Так как сберегательный (депозитный) сертификат, является ценной бумагой, то сам бланк сертификата имеет все необходимые степени защиты и водяные знаки, изготавливается в специализированных типографиях, имеющих соответствующие лицензии.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
• номер и серия сертификата;
• дата внесения депозита /вклада;
• сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• дата востребования суммы по банковскому сертификату;
• ставка процента за пользование депозитом/вкладом;
• сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
• для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика — юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика — физического лица;
• подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Чтобы получить ответ на вопрос, «Зачем нужны сберегательные депозитные сертификаты?», давайте рассмотрим круг его применения. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

• Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
• Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
• Сертификаты можно завещать своим наследникам. Правда, для завещателя это хлопотно. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
• Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.
• Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Правда, в случае досрочного погашения ценной бумаги, проценты вы получите по ставке «до востребования» и только за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Есть в этой услуги и минусы – не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

Наибольший интерес может представлять для людей сберегательный сертификат Сбербанка России, который выпускается на предъявителя, что можно объяснить обширной географией расположения филиальной сети Сбербанка по всей территории России.

Но прежде чем дальше рассказывать о сберегательном сертификате Сбербанка России, сначала расскажу о нескольких существенных недостатках сертификатов. К существенным недостаткам Сберегательных (депозитных) сертификатов относятся:

• Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя, в том числе и сертификаты Сбербанка России, не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.Так, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами. Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Такие возможные финансовые потери следует учитывать и избегать.
• Процентные доходы, начисляемые по всем видам Сберегательных сертификатов облагаются налогом точно так же, как проценты по обычным банковским вкладам. Так, на доходы физических лиц, установлена налоговая ставка в размере 35% в части процентов, причитающихся держателю сберегательного сертификата, превышающих ставку рефинансирования Банка России. Данный налог исчисляется и удерживается банками.Так, например, если процентная ставка на депозитный сертификат составляет 10 %, а ставка рефинансирования 8,5%, то налогообложению в размере 35% подлежит доход, начисленный от ставки в 1,5% (10% – 8,5%). Сегодня банками, в основном, устанавливается доходность по сертификатам ниже ставки рефинансирования, и только по сертификатам на очень большую сумму и длительный срок — выше ставки. Так, например, наиболее высокие процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России в 2013 году составляют от 8,50 до 10,00 %. Причем, чем больше сумма и дольше срок, тем выше ставка.
• Налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Он платится в случае, если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Другими словами, получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом. Заполнение и представление в налоговую инспекцию декларации о доходах возлагается на получателя именного сертификата. Избежать уплаты этого налога новый владелец сможет только, если представит в налоговую службу платежный документ, подтверждающий его собственные расходы на приобретение этого сертификата.Сберегательные сертификаты (на предъявителя) налогами не облагаются. Поэтому они и пользуются у вкладчиков большей популярностью.

Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования. Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата. По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.

МОРАТОРИЙ

Мораторий (запрет) на удовлетворение требований
кредиторов банка может вводиться Банком России в том случае, когда банк в
связи с недостаточностью денежных средств на его корреспондентских
счетах допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и
(или) уплаты обязательных платежей. Данная мера воздействия,
закрепленная статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)», может применяться Банком России при
назначении в банк временной администрации и приостановлении полномочий
его исполнительных органов. Мораторий признается страховым случаем в
соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

На какой срок вводится мораторий?

По общему правилу мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Вместе с тем в период деятельности временной администрации по управлению
кредитной организацией действие моратория может быть продлено Банком
России на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной
администрации по управлению кредитной организацией.

3. Всегда ли мораторий означает начало ликвидации банка?

Не обязательно. Основная цель введения моратория
– это поиск вариантов восстановления платежеспособности банка или
альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его
кредиторов, для чего необходима временная «заморозка» всех расчетов по
основным обязательствам банка (за исключением текущих). Соответственно,
действие моратория может завершиться «удачно»: например, введением в
отношении банка процедур санации (финансового оздоровления) или
передачей части обязательств и имущества банка другому банку
(приобретателю). В случае «неудачи» мораторий завершается отзывом у
кредитной организации лицензии на совершение банковских операций с
последующим введением в ее отношении процедур конкурсного производства
(принудительной ликвидации).

Может ли клиент банка пользоваться своими денежными средствами в период моратория?

В период
действия моратория клиенты банка – юридические и физические лица не
могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в
банке на их счетах. С другой стороны, введение
моратория означает страховой случай, и застрахованные вкладчики могут
обратиться за получением страхового возмещения по остаткам вкладов, которое
можно получить оперативно.

Что касается новых денежных средств,
зачисленных в период действия моратория на счета вкладчиков банка («текущих»
поступлений, например, заработной платы на счета физических лиц, оплаты
товаров/услуг на счета юридических лиц), ими вкладчики банка могут
распорядиться – снять, перечислить на другой счет и пр.

Если в условиях действия моратория
у банка отзывается лицензия, наступает ли второй страховой случай? По
каким курсам пересчитываются валютные вклады при таком отзыве лицензии?

Законом «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации» предусмотрен только один из перечисленных в
нем вариантов наступления страхового случая в отношении банка. При этом
при прекращении моратория в связи с отзывом у банка лицензии на
осуществление банковских операций сохраняются в полном объеме правовые
последствия страхового случая, наступившего в связи с введением
моратория, в том числе продолжает исчисляться размер возмещения по
вкладам исходя из остатков на счетах (вкладах) и курсов иностранных
валют в валюте Российской Федерации на день введения моратория.

После введения моратория я получил страховую сумму в 1,4 миллиона рублей. Как получить оставшуюся сумму?

Введение моратория на удовлетворение требований
кредиторов является страховым случаем и дает право вкладчикам Банка на
получение страхового возмещения средств, размещенных во вкладах и на
счетах, в размере не более 1,4 млн рублей. Денежные средства, попавшие
под мораторий и превышающие размер страхового возмещения, могут быть
выплачены вкладчику только после прекращения действия моратория, при
этом порядок выплаты будет зависеть от того, какое решение в отношении
банка будет принято Банком России.

Начисляются ли проценты по вкладам в период действия моратория? Как их можно получить?

В течение срока действия моратория не
начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо
них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в
отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в
реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после
удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей
очереди при наличии достаточного количества денежных средств в
конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен
статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Предъявлять требования кредиторов на мораторные
проценты нет необходимости – соответствующие начисления будет совершать
конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет
отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им
мораторные проценты.

Как оформить сберегательный сертификат?

Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.

• Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
• В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.

Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.

Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов. Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов. Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.

Как заработать на банковских сертификатах

Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход. Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия. Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.

Сберегательные сертификаты — проценты

На начало второго квартала 2017 года процентные ставки (проценты) по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока, при этом Сбербанк декларирует, что ставки по сберегательным сертификатам он устанавливает выше, чем по вкладам. Приведу небольшой пример по сравнению, который провела по ставкам Сбербанка, которые действуют в апреле 2017 года:

• По сертификату на сумму, допустим в 100 т.р. со сроком в 366 дней процентная ставка составляет 6,35%, и принесёт она вкладчику доход за год в сумме — 6367,4 рублей.
• По вкладу «Сохраняй» на 100 т.р. с тем же сроком в 367 дней установлена процентная ставка 5.40%, что принесёт вкладчику доход за год в сумме — 5414,79 руб.

Вот и получается, что процентная ставка по сертификату выше, а следовательно и доход получается существенно выше. Пропорция по вновь утверждённым ставкам практически не изменилась.Надо отметить ещё и то, что доходность по сберегательным сертификатам Сбербанка номиналом с 10000,00 до 50000,00 рублей практически нулевая, как при вкладе «до востребования» (0,01%), причём на любой период времени. В связи с этим напрашивается мысль, что Сбербанк пересмотрел свою политику и сделал все, чтобы вкладчики сберегательными сертификатами в малых суммах не увлекались, так как для банка это затратно, хлопотно, а отдача не велика. А последние изменения процентных ставок показывают, что банк сделал ставку на первоочередное привлечение вкладов через сертификаты.

Сертификаты Сбербанка России в любой момент могут быть переданы другому лицу, но только в течение срока действия вклада. Это позволяет без проблем подарить сертификат своим друзьям или родственникам. Передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку – осуществления передаточных записей, заключения соглашений или иного удостоверения прав не требуется.

К недостаткам Сберегательного сертификата Сбербанка России на предъявителя, на мой взгляд, можно отнести следующие моменты:

• Они имеют повышенный риск при хранении дома. Раз сертификат выписан Сбербанком на предъявителя, то при его «утере», любой человек с лёгкостью сможет досрочно его конвертировать в деньги без каких либо вопросов со стороны банка.
• Эти бумаги не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц. И если предположить (чисто гипотетически), что банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится или у него отзовут лицензию на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в ценных бумагах, вряд ли смогут получить свои средства из банка, так как попадут в общую очередь кредиторов.
• Оформлять и погашать сертификат Сбербанка России можно только в офисах Сбербанка России, и только в расположенных на территории Российской Федерации, да ещё и не во всех.

Чтобы снять риски по хранению дома таких ценных бумаг, Сбербанк России предлагает услугу бесплатного ответственного хранения, для чего заключается соответствующий договор. Благодаря данной услуге часть сертификатов остаётся в банке на хранении.

Восстановление прав по утраченному (утерянному) сертификату осуществляется только через суд. Суд, проходящий по месту выдачи ценной бумаги, на основании Вашего заявления, выносит решение о признании утраченного сертификата недействительным, и о восстановлении права на возврат средств по нему. А пока вы будите ждать решения судьи — деньги могут безвозвратно исчезнуть. Выдача нового сертификата и оплата его возможны только на основании решения суда, а это процедура сложная и длительная.

Особо хочется подчеркнуть, что Сбербанк России принимает в качестве обеспечения по некоторым кредитам — залог ценных бумаг, т.е. сберегательный сертификат Сбербанка (на предъявителя) может быть высоколиквидным залогом по краткосрочным кредитам.

Последние изменения внесены 04.04.2017 г.

В чем ценность банковских сертификатов?

Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить. С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок. В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.

Виды и особенности депозитных и сберегательных сертификатов

Депозитные и сберегательные сертификаты могут выпускать только кредитные организации, которые соблюдают обязательные нормативы и требования по резервам, имеют достаточный резервный фонд, публично публикуют проверенную аудиторами финансовую отчетность. Срок с момента регистрации не менее 2 лет.

Валюта вложений рубли. Не допускается частичное снятие или довкладывание средств.

Выпуск осуществляется сериями или в разовом порядке, когда в банке возникает необходимость в ресурсах.

Депозитные и сберегательные сертификаты могут погашаться в срок и досрочно. Ставка при досрочном погашении пересчитывается по условиям договора.

Виды ценных бумаг:

• Именные. Документ содержит имя владельца. Предъявить его к погашению может только держатель, передача прав осуществляется через оформление договора цессии.
• Неименные депозитные сертификаты. Ценные бумаги на предъявителя могут погашаться любым юридическим лицом, которое предъявит документ банку с требованием обналичивания. Такие ценные бумаги можно обменять, подарить, отдать в обеспечение по займу.

Недостатки

Минусы у вложений следующие:

• Высокий риск размещения в депозитные сертификаты банков, т. к. средства не попадают под программы страхования.
• Отсутствие капитализации.
• Можно найти более доходные способы инвестирования.
• Мало предложений по покупке от банков.
• С дохода может потребоваться платить налог.

Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами

На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.

• Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
• Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
• По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
• Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
• После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
• Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.

Реквизиты банковских сертификатов

Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным. Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов. Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.

Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух. Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ. Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.

Плюсами ценных бумаг, как способа инвестирования денежных средств, являются:

• Это надежный финансовый инструмент для размещения свободных денежных средств и получения дохода.
• Процентная ставка выше, чем по депозитам и вкладам.
• Могут выступать обеспечением по кредиту.
• Депозитный сертификат на предъявителя можно передать, погасить долг, подарить.
• Средства на сберегательном сертификате подлежат страхованию в АСВ.
• Быстрое обналичивание.
• Есть возможность досрочного предъявления к погашению.

Сберегательный сертификат (на предъявителя) Сбербанка России

Основные условия по выпуску и обслуживанию Сберегательных сертификатов Сбербанка России следующие:

• выпускаются в валюте Российской Федерации;
• выпускаются на срок от 3 месяцев до 3 лет;
• Минимальный размер вкладов по сберегательным сертификатам 10 000 рублей;
• Количество, номинал (сумма вклада) и срок вклада по сертификатам определяется вкладчиком;
• Оформляется на конкретный срок;
• имеют фиксированную процентную ставку;
• передача сертификата возможна в любой момент в течение срока действия вклада. Вы можете подарить сберегательный сертификат своим друзьям, родственникам. При этом передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется.

Начиная с 17 ноября 2014 года процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

Недостаток Сберегательного сертификата Сбербанка России — повышенный риск при его хранении дома. Восстановление прав по утраченному сертификату осуществляется только через суд.

Часто задаваемые вопросы

Стандартно максимальный срок по депозитному сертификату 1 год, по сберегательному 3 года.

Почему перестали выпускать неименные сберегательные сертификаты?

Это связано с изменениями в законодательстве РФ. В целях пресечения получения теневых доходов теперь сберегательные сертификаты на предъявителя запрещены.

Интересные предложения для вкладчиков получайте в Телеграм-боте Сравни Вклады. Там собраны самые высокие ставки по вкладам и бонусные акции банков на сегодня.

3 минуты – 3 дня

МФК «Лайм-Займ» (ООО)

ООО МКК «Академическая»

Депозитные и сберегательные сертификаты

В качестве альтернативы стандартным программам привлечения свободных денежных средств во вклады и депозиты, отдельные банки предлагают клиентам покупку депозитных и сберегательных сертификатов. Приобретать их могут физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели. Ценные бумаги имеют преимущества над стандартными программами вложения средств, но есть и недостатки, которые влияют на выгодность сделки для покупателя.

Виды и особенности депозитных и сберегательных сертификатов

Виды банковских сертификатов

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.

Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.

Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.

Особенности банковских сертификатов

Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов. При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка. Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом. Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных». Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.

Для заемщиков после отзыва лицензии у банка

Отзыв лицензии не отменяет обязанности заемщиков
банка погашать задолженность в соответствии с условиями кредитных
договоров. Если заемщик перестает обслуживать свой долг, банк вправе
обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

В каком порядке погашается кредит?

В период со дня отзыва Банком России у кредитной
организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия
арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации)
заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по
реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком.
Соответствующая информация размещается временной администрацией на
сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае
отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по
кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним
реквизитам.

После принятия арбитражным судом решения о
признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по
страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора)
заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на
сайте Агентства http://www.asv.org.ru/ ,в разделе «Банки» на странице соответствующего банка. Такая
информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной
процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет
всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения
задолженности.

Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ предусмотрена также в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам: г.Москва, ул.Высоцкого, 4 (бывший Верхний Таганский тупик); ул.Лесная 59, стр.2.

Для проведения платежа необходимы следующие
данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО
Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000
руб. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств.

Есть несколько способов
оплаты кредита банку с отозванной лицензией:

Оплата кредита в интернет с
использованием реквизитов кредитного договора на Платежном портале — специализированном ресурсе
оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов.
Обращаем ваше внимание, что за услуги по оплате кредита непосредственно на
Платежном портале платежными партнерами взимается комиссия;

Оплата кредита без комиссии в офисах
банков и платежных агентов. Более подробно с данным способом оплаты можно
ознакомиться на Платежном портале в разделе «Где оплатить без комиссии»;

Оплата кредита наличными в ближайшем
пункте оплаты сервиса «Золотая корона – Погашение кредитов» (может взиматься
комиссия). Более подробно с данным способом оплаты можно ознакомиться на
Платежном портале в разделе «Другие способы оплаты». Найти адрес ближайшего пункта обслуживания сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов» можно
на сайте www.koronapay.com.
Обращаем ваше внимание, что за оплату кредита посредством данного сервиса может
взиматься комиссия;

Оплата Банку по реквизитам Банка в
Банке России. Более подробно с данным способом оплаты можно
ознакомиться на Платежном портале в разделе «Другие способы оплаты»;

Оплата по кредиту после признания
кредитной организации банкротом и назначении в отношении нее конкурсного
производства — оплата производится по реквизитам Банка в Агентстве,
размещенным в карточке соответствующего банка в списке банков.

Обязательно сохраняйте все квитанции о
перечислении средств.

Будет ли выплачиваться страховка при наличии кредита?

Размер страхового возмещения определяется исходя
из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой
встречных требований данного банка к вкладчику по выданному ему кредиту.
Если сумма встречных требований меньше суммы обязательств банка перед
вкладчиком, то вкладчику будет выплачена часть страхового возмещения в
размере указанной разницы. Если сумма встречных требований превышает
сумму обязательств, то страховое возмещение будет выплачиваться только после того, как сумма обязательств превысит сумму
встречных требований банка.

Можно ли погасить кредит за счет средств, находящихся во вкладе в этом же банке?

Нет, взаимозачет требований в соответствии с законодательством запрещен.

Может ли банк передать (продать) права требования по кредиту третьему лицу?

Да. Права требования по кредитам к заемщикам
входят в конкурсную массу, за счет которой удовлетворяются требования
кредиторов. Если заемщик не погасил задолженность, то права требования к
заемщику могут быть проданы конкурсным управляющим (ликвидатором) на
открытых торгах третьему лицу, который, как новый кредитор, установит
свой порядок погашения ссудной задолженности.

Как погасить кредит средствами
материнского капитала?

В соответствии с пунктом 1
статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О
дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее – Федеральный
закон) распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 Федерального
закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган
Пенсионного фонда Российской Федерации непосредственно либо через
многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского
(семейного) капитала, в котором указывается направление использования
материнского (семейного) капитала в соответствии с Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 10
Федерального закона средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: на приобретение
(строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством
совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах
(включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных
кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации,
осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого
жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по
кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

На основании пункта 4 Правил
направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на
улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства
Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. № 862 (в ред. от 31 мая 2018 г.),
лицо, получившее сертификат, вправе лично либо через представителя обратиться в
территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации по месту
жительства с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского
капитала.