Сфера банковских услуг постоянно развивается и совершенствуется при помощи внедрения инновационных технических решений. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) помогает организовать удобное обслуживание физических лиц и компаний с минимальной потерей времени. Существует несколько видов ДБО и каждый имеет отличительные особенности.
Из этой статьи Вы узнаете:
Какие виды дистанционного банковского обслуживания существуют
Важно отметить, что все виды дистанционного банковского обслуживания направлены на расширение функционала для клиентов организации без личного визита в учреждение. При помощи инновационных технологий, можно не выходя из офиса или дома осуществлять различные виды транзакций.
Существует несколько видов каналов, служащие классификацией ДБО:
- интернет-банк. Получение доступа к существующим продуктам посредством любого браузера;
- телебанк. Возможность управления открытым счетом посредством телефона;
- обслуживание клиентов посредством установленных терминалов и банкоматов;
- мобильный банк. Получение доступа к банковским операциям посредством мобильного изображения.
Данная классификация является самой распространенной, однако каждый вид имеет свои преимущества и недостатки и используется клиентами в зависимости от специфики работы.
Дистанционное банковское обслуживание физических лиц
Система ДБО сводится к использованию максимально простых способов взаимодействия с банком.
Наиболее популярными на сегодня являются мобильный банк и банкоматы.
Считается одним из самых популярных видов ДБО для физических и юридических лиц. Существует несколько причин глобального использования данной технологии и объясняется целым комплексом полезных опций:
- осуществление транзакций между собственными счетами, пополнение рс в онлайн режиме;
- оперативное заполнение заявки на получение кредита и рассмотрение без личного посещения банка;
- получение технической поддержки в любое время суток;
- проведение операций с электронными денежными средствами.
Среди основных преимуществ можно выделить 2 аспекта:
- Можно объединить все компоненты для составления полного финансового отчета.
- Нет необходимости устанавливать ПО на компьютер и другие устройства.
Кроме того, мобильный банк не требует профессиональных знаний для работы.
Использование банкоматов и терминалов обслуживания
Практически каждый банк имеет собственные банкоматы и терминалы, которые устанавливаются в отделении, ТРЦ и крупных магазинах. Однако для того, чтобы произвести транзакцию потребуется банковская карта.
Среди основных достоинств можно отметить следующие аспекты:
- можно проводить платежи безналичным расчетом;
- получать полный доступ к финансовым инструментам;
- осуществлять пополнение средств и обналичивание.
Основным преимуществом ДБО является отсутствие необходимости посещать банковскую организацию, чтобы провести плановые платежи. Достаточно иметь стабильное подключение к интернету для решения текущих вопросов.
Физические лица могут самостоятельно конвертировать валюту, пополнять счета, оплачивать ЖКХ, кредиты и налоги. Кроме того, можно заказывать выписки по счетам, получать чеки об оплате, подключать дополнительные услуги, например, смс-оповещение, задавать автоматические платежи.
Однако важно понимать, что несмотря на использование самых эффективных и новейших систем безопасности, всегда остается риск стать жертвой мошеннических действий. Поэтому при использовании ДБО всегда нужно проявлять бдительность.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Современные технологии давно продвинулись вперед и занимают не последнее место в банковской сфере. ДБО или дистанционное банковское обслуживание создает максимально комфортные условия для обслуживания организаций, что позволяет тратить минимум времени на осуществление внутренних транзакций и других сервисов. Перед тем, как выбрать оптимальный вариант ДБО, целесообразно узнать, какие виды доступны клиентам.
Виды дистанционного банковского обслуживания юридических лиц
Корпоративным клиентам, включая ИП доступны следующие виды ДБО: интернет банкинг, pc-banking, включающий «тонкий» и «толстый клиент», мобильный банк, телебанк. Если у клиентов присутствуют специальные карты, то обслуживание может проводиться посредством терминалов и банкоматов. Каждый вид имеет свои отличительные особенности.
PC-banking
Работа системы проста: установка ПО осуществляется параллельно у клиента и в банке. Связь осуществляется посредством интернета. Иногда может быть использовано подключение через модем, однако такая опция используется все реже.
PC-banking имеет ряд важных особенностей:
- автоматическая подготовка и составление платежно-расчетных документов при наличии заданного шаблона;
- преобразование банковской информации под определенные требования программы;
- создание цельного архива, что позволяет хранить документы в одном месте;
- наличие контроля своевременного погашения кредитного платежа, чтобы не допустить просрочек;
- автоматическое обновление имеющихся баз.
«Толстый клиент»
Считается классической системой, предоставляющей доступ к следующим опциям:
- оформление п/п (платежных поручением), заверенных электронной подписью организации;
- взаимодействие с другими компаниями;
- заказывать и получать выписок по действующим счетам;
- создание и отправка заявлений на обналичивание денежных средств со счета;
- создание и отправка заявлений покупку-продажу финансовых активов;
- консультация от экспертов кредитных организаций;
- создание и активация информационного инструмента для клиентов, которые смогут находиться в курсе последний изменений на финансовом рынке;
- взаимодействие между банком и обслуживаемыми учреждениями.
Основным преимуществом системы является экономия времени. Клиентам банка не придется лично посещать отделения, чтобы решать организационные вопросы, а кредиторы могут увеличить поток обслуживания клиентов.
«Тонкий клиент»
В отличие от «толстого клиента» не потребуется делать установку ПО на ПК. Вся информация сохраняется на облачном сервере дистанционно. Самым распространенным каналом обслуживания является онлайн-банкинг. Система приобрела массовую популярность благодаря следующим опциям:
- пополнение действующих вкладов, а также проведение операций в дистанционном порядке между собственными счетами;
- формирование и отправка заявок на получение заемных средств;
- получение поддержки в любое время суток;
- проведение расчетных операций с электронными денежными средствами.
Подобная схема работы имеет 2 важных преимущества:
- компоненты можно объединить с имеющимися бухгалтерскими программами;
- нет нужды устанавливать программы на компьютер.
Телебанкинг
В сравнении с другими способами пользуется меньшей популярностью. Основным недостатком является минимальное количество функций:
- оформление факсимильной документации;
- наличие доступа к информации о состоянии текущего счета;
- получение клиентской поддержки от банка.
С другой стороны, данный способ отличается простотой в использовании и надежностью. Стоит отметить, что до активного использования интернета, телебанкинг пользовался высоким спросом.
Терминалы и банкоматы для самостоятельного дистанционного обслуживания
Физические и юридические лица получили возможность самостоятельного обслуживания через терминалы и банкоматы относительно недавно, когда банки стали разрабатывать специальные карточные счета.
Среди основных преимуществ данного канала можно отметить следующие преимущества:
- возможность совершать расчетные операции безналичными расчетом;
- полный доступ к информации по действующим счетам;
- пополнение счета или обналичивание средств.
Однако важно обратить внимание на важный нюанс: воспользоваться данным способом можно только в том случае, если в городе установлен банкомат или терминал кредитной организации. Как правило, проблем не возникает только в крупным городах.
ДБО является неотъемлемой часть эффективного ведения бизнеса. Благодаря современным технологиям, сотрудники компании могут экономить большое количество времени на проведение расчетных операций без личного посещения банковского отделения, а банки в свою очередь смогут увеличить поток обслуживаемых клиентов.
ДБО — расшифровывается как «дистанционное банковское обслуживание» — единое название для нескольких систем дистанционного взаимодействия клиента-юрлица с банком, позволяющих значительно оптимизировать процесс работы. О том, что представляют собой системы ДБО и какие они имеют преимущества перед «традиционным» вариантом работы с походами клиента в банк, расскажет эта статья.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов
ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента.
Систему интернет-банкинга можно подключить уже на стадии открытии расчетного счета.
Существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:
- получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
- заказ наличных средств для кассовых операций;
- передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).
- Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
- Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.
Читайте подробнее о том, как функционирует система банк-клиент, в специальном материале.
Развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО клиент-банка, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.
На смартфоне могут функционировать удобные приложения для мобильного банкинга.
Правовое регулирование ДБО
Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:
- положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
- положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 29.01.2018 № 630-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы.
Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.
Что такое идентификация клиента в банке и как это реализуется в ДБО
Для проведения обслуживания банку необходимо идентифицировать клиента, т. е. убедиться, что за совершением определенных действий с клиентским счетом обращается действительно лицо, имеющее такое право.
Подробнее о процедурах идентификации клиентов читайте здесь: «Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ».
При применении ДБО вопросы дистанционной идентификации выходят на первый план. Помимо соблюдения требований об обязательной идентификации, возникают еще и проблемы безопасности счетов. При их решении в отношении юрлиц соблюдаются следующие аспекты:
Больше о дистанционном открытии счета узнайте здесь: «Возможно ли открыть счет в банке через интернет?».
Интернет-банкинг востребован среди индивидуальных предпринимателей.
Проблемы с безопасностью при применении ДБО
Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:
- Письмо АРБ Председателю ЦБ РФ «О реализации банками п. 5.6, п. 5.8 ст. 7 закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в котором приведены рекомендации по обеспечению безопасности сбора банками биометрических данных клиентов в контексте удаленной идентификации пользователей);
- Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
- возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
- возникновения сомнений по самой производимой транзакции.
Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.
Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.
- Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
- Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем вводятся критерии определения и минимизации рисков (при этом, письмо № 141-Т дублирует ряд сведений из документа): а также дополнительно:
- Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
- Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
- Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.
Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.
Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.
Ознакомьтесь со спецификой методрекомендаций ЦБ по выявлению незаконных операций физлиц в «теневом» сегменте онлайн (казино, финансовых пирамидах).
Преимущества и перспективы развития ДБО 2022
Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:
- высокая скорость обслуживания;
- выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
- разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.
Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:
- Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
- Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
- Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
- Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.
Наряду с системами ДБО и CRM востребованы различные онлайн-решения для организации работы бухгалтерии.
Итоги
Системы ДБО для юридических лиц обладают рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с уже уходящими в прошлое визитами в отделение банка. Поэтому, несмотря на имеющиеся проблемы с обеспечением безопасности таких платежей и необходимостью совершенствовать материально-техническую базу и ПО, работа по системам ДБО активно развивается, как развиваются и сами системы.
Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент, а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.
Что такое банк-клиент и как в нем работать?
Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.
- Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
- Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя
О том, как учитывать операции по расчетному счету, читайте в статье «Операции по расчетному счету в бухгалтерском учете».
РАЗЪЯСНЕНИЯ от КонсультантПлюс: Нужно ли распечатывать выписки по банковскому счету организации, полученные в электронном виде по системе «Клиент — банк»? Читайте ответ эксперта, получив пробный демо-доступ к системе К+. Это бесплатно.
Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?
Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.
Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк) и «тонкий» клиент (интернет-банк).
Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:
Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.
Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.
Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.
Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).
В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.
Банк-клиент или Клиент-банк — как правильно?
Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».
Как установить банк-клиент?
Установка программы производится следующим образом:
- Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
- Устанавливается программное обеспечение банка.
- Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
- Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
- Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.
Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.
Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.
Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?
О том, как избежать ошибок в платежных поручениях, читайте в статье «Проверьте настройки «Клиент-банка»».
Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.