Право уступки требования денег с банка по именному депозитному сертификату это

Порядок
выпуска и обращения депозитных и
сберегательных сертификатов регулируется
в настоящее время Положением о депозитных
и сберегательных сертификатах кредитных
организаций.

Право
выдачи сберегательного сертификата
предоставляется банкам при следующих
условиях:

—
осуществления банковской деятельности
не менее двух лет;

—
публикации годовой отчетности (баланса
и отчета о прибылях и убытках),
подтвержденной аудиторской фирмой;

—
соблюдения банковского законодательства
и нормативных актов Банка России;

—
выполнения обязательных экономических
нормативов;

—
наличия резервного фонда (балансовый
счет 10701) в размере не менее 15 процентов
от фактически оплаченного уставного
капитала;

—
выполнения обязательных резервных
требований.

Банк,
желающий выпустить депозитные и
сберегательные сертификаты, должен
утвердить условия их выпуска и обращения.
Этот документ в десятидневный срок
после его принятия необходимо представить
в Главное территориальное управление
ЦБР по месту нахождения корреспондентского
счета банка. Регистрация проспектов
эмиссии депозитных сертификатов не
требуется. Для регистрации условий
выпуска кредитная организация, должна
представить в регистрирующий орган
следующие документы:

—
условия выпуска и обращения сертификатов;

—
макет бланка сертификата;

—
нотариально заверенную копию лицензии
кредитной организации на осуществление
банковских операций;

—
свидетельство о государственной
регистрации кредитной организации (при
выпуске сберегательных сертификатов);

—
баланс и расчет обязательных экономических
нормативов на последнюю отчетную дату
перед принятием решения о выпуске
сертификатов.

Кредитная
организация, выпускающая сертификаты,
должна утвердить условия выпуска и
обращения своих сертификатов. Условия
выпуска представляются для каждого
типа сертификатов отдельно. Страницы
условий выпуска и макет бланка сертификата
должны быть пронумерованы, прошнурованы
и скреплены печатью кредитной организации.

Условия
выпуска должны содержать ссылку на дату
принятия решения о выпуске сертификатов
и наименование органа кредитной
организации, принявшего такое решение
и утвердившего данные условия, подписаны
ее руководителем и в двухнедельный срок
с даты принятия решения о выпуске
представлены в трех экземплярах в
регистрирующие органы по месту нахождения
корреспондентского счета кредитной
организации.

Срок
рассмотрения условий выпуска регистрирующим
органом, а также поданных документов
не должен превышать двух недель. В случае
возврата регистрационных документов
на доработку срок рассмотрения
доработанных документов начинает
исчисляться заново с момента представления
доработанных документов в регистрирующий
орган.

Внесение
изменений и / или дополнений в
зарегистрированные территориальными
учреждениями Банка России условия
выпуска и / или макет бланка сертификата
кредитными организациями производится
путем регистрации новых условий выпуска.
С момента регистрации новых условий
выпуска сертификатов кредитная
организация не вправе размещать
сертификаты в соответствии с ранее
зарегистрированными условиями выпуска.

Регистрирующий
орган регистрирует в отдельном журнале
условия выпуска с указанием наименования
кредитной организации, выпускающей их
в обращение, даты принятия ею решения
о выпуске сертификатов, даты представления
условий выпуска в регистрирующий орган,
а также прочие сведения о выпуске. Один
экземпляр зарегистрированных условий
выпуска с макетами сертификатов
направляется регистрирующим органом
не позднее следующего дня с момента их
регистрации в Департамент контроля за
деятельностью кредитных организаций
на финансовых рынках Банка России для
внесения в Реестр условий выпуска и
обращения сберегательных и депозитных
сертификатов кредитных организаций.

Внесение
условий выпуска в Реестр условий выпуска
и обращения сберегательных и депозитных
сертификатов кредитных организаций
осуществляется Департаментом контроля
за деятельностью кредитных организаций
на финансовых рынках Банка России в
течение трех недель с момента получения
зарегистрированных условий выпуска от
регистрирующего органа и при отсутствии
замечаний к данным документам.

В
случае возврата документов из Департамента
контроля за деятельностью кредитных
организаций на финансовых рынках Банка
России в регистрирующий орган последний
передает указанные документы кредитной
организации на доработку. Срок рассмотрения
доработанных документов в регистрирующем
органе начинает исчисляться заново с
момента их представления кредитной
организацией.

На
следующий день после получения уведомления
Департамента контроля за деятельностью
кредитных организаций на финансовых
рынках Банка России о внесении условий
выпуска в Реестр условий выпуска и
обращения сберегательных и депозитных
сертификатов кредитных организаций
регистрирующий орган выдает кредитной
организации письмо о регистрации им
условий выпуска и одну копию
зарегистрированных условий выпуска.

Важным
фактором, стимулирующим приобретение
сертификатов непосредственно у эмитентов
или на вторичном рынке, является правило,
согласно которому при истечении срока
обращения сертификата проценты по нему
выплачиваются по первоначально
установленному сроку независимо от
даты покупки. Если акции и облигации
обращаются в основном путем купли-продажи,
то сертификаты обращаются путем уступки
права требования (цессии), и даже если
сертификат продается, то продажа
оформляется также в порядке цессии. Она
представляет собой уступку требования
кредитором (цедентом) принадлежащего
ему права другому лицу (цессионарию).
При этом цедент не отвечает перед
цессионарием за исполнение обязательств
эмитентом.

По
истечении срока действия сертификата
и предъявлении его к оплате банк изымает
сертификат и перечисляет средства
владельцу депозитного сертификата или
выдает наличными. Сертификаты могут
продаваться по номиналу с указанием
процента, начисляемого на депозит
(вклад), но могут выпускаться и сертификаты,
продаваемые с дисконтом, то есть по цене
ниже номинала. В этом случае погашение
сертификата осуществляется банком по
номиналу. Расчет доходности операций
с сертификатами, продаваемыми с дисконтом,
осуществляется исходя из величины
дисконта и срока обращения сертификата.

При
наступлении срока платежа по сертификату
(срока возврата депозита), указанного
в сертификате, банк осуществляет
погашение сертификатов. Банк производит
погашение сертификата при его предъявлении
в банк. При предъявлении сертификата
для погашения банк проверит:

• полномочия
  лица, предъявившего сертификат к оплате
  (это может сделать либо руководитель,
  уполномоченный уставом, либо лицо,
  действующее на основании соответствующей
  доверенности);
• непрерывность
  ряда договоров уступки требования
  (цессий), совершенных на обратной стороне
  сертификата. При этом для банка при
  погашении сертификата не имеют значения
  основания совершенных на сертификате
  цессий;
• подлинность
  предъявляемого к оплате бланка
  сертификата;
• наличие
  наименования, адреса, номера текущего
  (расчетного) счета в обслуживающем
  банке, печати и подписи последнего
  владельца в депозитном сертификате
  (для юридических лиц);
• соответствие
  паспортных данных лица, предъявившего
  к погашению сертификат, паспортным
  данным последнего владельца, указанным
  в депозитном сертификате, а также
  наличие в нем номера текущего (расчетного)
  счета в обслуживающем банке и подписи
  последнего владельца (для индивидуальных
  предпринимателей).

Денежные
средства перечисляются банком в
безналичном порядке на указанный в
депозитном сертификате расчетный
(текущий) счет последнего владельца
сертификата. Таким образом, банк
оплачивает сертификат только на текущий
счет последнего владельца, указанный
в сертификате. После погашения сертификата
на нем ответственным работником банка
делается отметка «Погашен» («Оплачен»).
Погашенный сертификат подшивается в
документы дня.

Понятие
и особенности банковского сертификата

Банковским
сертификатом признается ценная бумага,
удостоверяющая факт внесения в банк —
эмитент денежных средств в качестве
вклада и право вкладчика получить, по
истечении установленного срока, сумму
вклада и процентов по нему в любом
учреждении данного банка. Банковский
сертификат является ценной бумагой,
поскольку устанавливает правоотношения
между банком и вкладчиком, содержит
обязательные реквизиты, перечень которых
содержится в нормативных документах
ЦБР, дает возможность передавать
вытекающие из сертификата права другому
лицу (бланк сертификата должен содержать
описание условий и порядка уступки прав
требований по нему). Держателем
сберегательного сертификата может быть
только гражданин. Депозитный сертификат
— ценная бумага, аналогичная сберегательному
сертификату, однако его держателем
может быть только юридическое лицо.

Сберегательный
сертификат может быть выдан только
гражданину РФ или иного государства,
использующего рубль в качестве официальной
денежной единицы. Депозитный сертификат
может быть выдан только организации,
являющейся юридическим лицом,
зарегистрированным на территории РФ
или на территории иного государства,
использующего рубль в качестве официальной
денежной единицы. Сертификаты не подлежат
вывозу на территорию государства —
«нерублевой зоны», не могут служить
платежным средством за проданные товары.
Денежные расчеты по купле-продаже
депозитных сертификатов, выплате сумм
по ним осуществляются в безналичном
порядке, а сберегательных сертификатов
— как в безналичном порядке, так и
наличными средствами.

Сертификаты
могут быть именными или на предъявителя.
Вид сертификата влияет на порядок его
передачи одним лицом другому. Для
передачи прав другому лицу, удостоверенных
сертификатом на предъявителя, достаточно
вручения сертификата этому лицу. Права,
удостоверенные именным сертификатом,
передаются в порядке, установленном
для уступки требований (цессии). Уступка
требования по именному сертификату
оформляется на оборотной стороне такого
сертификата или на дополнительных
листах (приложениях) к именному сертификату
двусторонним соглашением лица, уступающего
свои права (цедента), и лица, приобретающего
эти права (цессионария). Соглашение об
уступке требования по депозитному
сертификату подписывается с каждой
стороны двумя лицами, уполномоченными
соответствующим юридическим лицом на
совершение таких сделок, и скрепляется
печатью юридического лица. Каждый
договор об уступке нумеруется цедентом.
Договор об уступке требования по
сберегательному сертификату подписывается
обеими сторонами лично.

Восстановление
прав по утраченным сертификатам на
предъявителя осуществляется в судебном
порядке. Восстановление прав по утраченным
именным сертификатам осуществляется
кредитной организацией, выпустившей
их в обращение. В случае утраты именного
сертификата законный владелец вправе
обратиться к кредитной организации,
выдавшей сертификат, с письменным
заявлением о выдаче дубликата. Если на
заявленное требование законным держателем
сертификата получен отказ, он вправе
обжаловать его в судебном порядке. Также
сертификаты могут быть срочными или до
востребования. Срок обращения депозитных
сертификатов (с даты выдачи сертификата
до даты, когда владелец сертификата
получает право востребования депозита
или вклада по сертификату) ограничивается
одним годом. Срок обращения сберегательных
сертификатов — тремя годами. Если срок
получения депозита (вклада по сертификату)
истек, такой сертификат считается ценной
бумагой до востребования. Это означает,
что банк обязан выплатить указанную
сумму по первому требованию владельца.

Процентные
ставки по сертификатам устанавливаются
уполномоченным органом кредитной
организации. Проценты по первоначально
установленной при выдаче сертификата
ставке, причитающиеся владельцу по
истечении срока обращения (когда владелец
сертификата получает право востребования
вклада или депозита по сертификату),
выплачиваются кредитной организацией
независимо от времени его покупки. В
случае досрочного предъявления
сберегательного (депозитного) сертификата
к оплате кредитной организацией
выплачивается сумма вклада и проценты,
установленные по вкладам до востребования,
если условиями сертификата не определен
иной размер процентов. Если срок получения
вклада (депозита) по сертификату
просрочен, то кредитная организация
несет обязательство оплатить означенные
в сертификате суммы вклада и процентов
по первому требованию его владельца.
За период с даты востребования сумм по
сертификату до даты фактического
предъявления сертификата к оплате
проценты не выплачиваются. Кредитная
организация не может в одностороннем
порядке изменить (уменьшить или увеличить)
обусловленную в сертификате ставку
процентов, установленную при выдаче
сертификата. Кредитная организация
начисляет проценты по сберегательным
(депозитным) сертификатам на остаток
задолженности по основному долгу,
учитываемый на соответствующем лицевом
счете, на начало операционного дня.
Начисление процентов по сертификату
осуществляется кредитной организацией
не реже 1 раза в месяц и не позднее
последнего рабочего дня отчетного
месяца. Выплата процентов по сертификату
осуществляется кредитной организацией
одновременно с погашением сертификата
при его предъявлении.

По
требованию вкладчика — юридического
лица банк обязан (а по просьбе вкладчика
— физического лица банк вправе, если
иное не предусмотрено договором) до
оговоренной даты возвратить срочный
вклад, оформленный соответственно
сберегательным или депозитным
сертификатом. При этом выплачиваются
проценты, установленные банком по
вкладам до востребования, если условиями
сертификата на этот случай не определен
иной размер процентов.

Интересно,
что первые сертификаты появились в США,
где получили широкое распространение.
В какой-то степени это обуславливается
их многообразием. Выделяют следующие
типы депозитных сертификатов:

1.
Депозитные сертификаты до востребования.
По ним не платят процент, и они подлежат
оплате по предъявлении; используются
в основном как гарантия платежа, например,
как лотерейные выигрыши.

2.
Депозитные сертификаты срочные. Приносят
процентный доход и имеют сроки от 30 дней
до нескольких лет. Номинал этих
сертификатов может быть разным: от менее
чем 1000 дол (индивидуальные сертификаты)
до более чем 100 тыс. дол (институциональные
сертификаты). Сертификаты на очень
крупные суммы могут обращаться и,
индоссированные надлежащим образом,
могут служить обеспечением по ссудам.
Депозитные сертификаты с нулевой ставкой
иногда используются для компенсационных
остатков по счетам, т. к. по ним резервные
требования меньше.

3.
Депозитные сертификаты с плавающей
ставкой были введены в 1973 г. Их процентная
ставка привязана к ставке 90-дневного
сертификата и корректируется каждые
90 дней.

4.
Депозитные сертификаты с плавающим
процентом (были отменены в 1981 г.). Их
процентная ставка была привязана к
еженедельной аукционной продаже
шестимесячных казначейских векселей,
и они могли использоваться в качестве
обеспечения по краткосрочным ссудам.
Резервные требования распространяются
на депозитные сертификаты до востребования
и срочные в тех же размерах, как по
депозитам до востребования и срочным
депозитам соответственно. По срочным
сертификатам существовал, в соответствии
с Правилом Q, «потолок» процентной
ставки, однако в 1970 г., чтобы сдержать
отток депозитов, когда рыночные процентные
ставки превысили этот лимит по сертификатам
достоинством 100 тыс. дол. или выше и
сроком менее 90 дней, был отменен. В 1973
г. были отменены лимитированные ставки
по всем таким депозитным сертификатам
крупного достоинства. В 1986 г. в соответствии
с программой, определенной законом «О
дерегулировании депозитных учреждений
и денежно-кредитном контроле» 1980 г.,
истек срок лимитирования процентных
ставок по всем срочным и сберегательным
депозитам.

5.
Депозитные сертификаты без штрафа. По
таким сертификатам инвесторы могут
производить изъятие средств в любое
время или через установленные промежутки
времени. Федеральный закон больше не
требует, чтобы финансовые институты
взимали плату за досрочные изъятия
основной суммы, но позволяет им удерживать
от одной до трех месячных сумм процента
по сертификатам сроком один год и менее
и от трех до шести месячных сумм процента
по сертификатам, имеющим длительные
сроки.

6.
Депозитные сертификаты с повышающейся
ставкой. Ставка по ним повышается каждый
раз, когда они пролонгируются в течение
оговоренного периода времени, например,
каждые шесть месяцев за трехлетний
период.

7.
Депозитные сертификаты, индексированные
по курсу акций. Доход по сертификатам
привязан к фондовому рынку. Вариант
«бык» позволяет инвестору делать ставку
на повышение рыночных курсов, а вариант
«медведь» — на снижение рыночных курсов.

8.
Депозитные сертификаты брокерские. Эти
сертификаты выдает биржевой брокер, а
не банк или судосберегательная ассоциация.
Брокерские сертификаты продаются и
покупаются на вторичных рынках, что
дает инвестору право на их продажу до
истечения срока без уплаты штрафа.

Сберегательный
(депозитный) сертификат
является ценной бумагой, удостоверяющей
сумму вклада, внесённого в банк или
кредитную организацию, и права вкладчика
(дер­жателя сертификата) на получение
по истечении установленного срока
сум­мы вклада и обусловленных в
сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого
банка.

Сберегательные
(депозитные) сертификаты являются
долговыми ценными бумагами кредитных
организаций. Они могут быть предъявитель­скими
и именными.

Сберегательные
(депозитные) сертификаты должны быть
срочными, т.е. выпускаться на определённый
срок. В случае если срок получения
депозита или вклада по сертификату
просрочен, то такой серти­фикат
считается документом до востребования,
по которому банк несёт обя­зательство
оплатить означенную в нём сумму немедленно
по первому требо­ванию владельца.

Депозитные
сертификаты продаются только юридическим
лицам, сберегатель­ные сертификаты
– только гражданам, перекрёстная
передача этих ценных бумаг от юридических
лиц физическим лицам и наоборот запрещена.

Депозитные
и сберегательные сертификаты выпускаются
в валюте РФ и обращаются и обращаются
только на территории Российской
Федерации.
Приобретателями
депозитных и сберегательных сертификатов
могут быть резиденты и нерезиденты.

Процентные
ставки по депозитным и сберегательным
сертификатам устанавливают сами
банки-эмитенты исходя из рыночных
процентов доходности аналогичных
кредитных инструментов и сроков
обращения депозитного и сберегательного
сертификатов. Банк должен также
устанавливать ставки для досрочного
погашения депозитного и сберегательного
сертификатов.

Сберегательные
(депозитные) сертификаты являются
неэмиссионными ценными бумагами, они
могут выпускаться партиями или поштучно
только в документарной форме на бумажных
носителях.

Банки,
выпускающие сберегательные сертификаты,
должны удовлет-ворять следующим
требованиям:

—
осуществлять банковскую деятельность
не менее двух лет;

—
публиковать годовую бухгалтерскую
отчётность (баланс и отчёт о прибылях
и убытках), подтверждённую аудиторской
фирмой;

—
соблюдать банковское законодательство
и нормативные акты Банка России;

—
выполнять обязательные экономические
нормативы;

—
иметь резервный фонд в размере не менее
15 % от уплаченного уставного капитала;

—
выполнять обязательные резервные
требования.

Для
выпуска депозитных сертификатов
специальные требования не предъявляются.

Депозитные
и сберегательные сертификаты должны
содержать следующие обязательные
реквизиты:

—
наименование: депозитный или сберегательный
сертификат;

—
номер и серия сертификата;

—
дата внесения средств в оплату депозитного
или сберегательного сертификата;

—
сумма внесённых средств в оплату
депозитного или сберегательного
сертификата прописью;

—
безусловное обязательство кредитной
организации вернуть сумму, внесённую
в оплату сертификата, и выплатить
причитающиеся проценты;

—
дата востребование суммы и процентов
по сертификату;

—
ставка процента по депозитному или
сберегательному сертификату;

—
сумма причитающихся процентов прописью
и цифрами;

—
наименование, местонахождения и
корреспондентский счёт кредитной
организации, открытый в Банке России;

—
ставка процента при досрочном предъявлении
сертификата к оплате;

—
подписи двух лиц, уполномоченных в
кредитной организацией на подписании
такого рода обязательств (руководителя
банка и главного бухгалтера), скреплённые
печатью кредитной организации;

—
на именных сберегательных сертификатах
указывается ФИО и паспортные данные
физического лица-приобретателя
сберегательного сертификата. На именных
депозитных сертификатах указывается
наименование и место нахождения
юридического лица, которое приобрело
депозитный сертификат.

Уступка
права требования по сертификату на
предъявителя осу­ществляется простым
вручением этого сертификата.

Уступка
права требования по именному сертификату
(цессия) оформ­ляется на оборотной
стороне такого сертификата двусторонним
соглашени­ем лица, уступающего свои
права (цедента), и лица, приобретающего
эти права (цессионария). Соглашение об
уступке права требования по депозит­ному
сертификату подписывается от имени
цедента и цессионария руководителями
и главными бухгалтерами соот­ветствующих
юридических лиц и скрепляет­ся
печатями юридических лиц. Договор об
уступке права требования по сберегательному
сертификату подписывается обеими
сторонами лично.

Если
не хватает места для проставления
цессий, то к сертификату присоединятся
дополнительный лист – приложение, при
этом страницы приложений должны быть
пронумерованы.

Расчёты
по депозитным сертификатам должны
осуществляться только в безналичном
порядке, а по сберегательным сертификатам
могут осуществляться в наличном или
безналичном порядке.

При
продаже сертификатов от них отрезаются
и остаются в банке корешки сертификатов,
в которых указывается регистрационный
номер сертификата, сумма внесённых в
банк средств, дата продажи и срок
погашения сертификата. Корешок подписывает
покупатель сертификата.

Банк,
выпускающий сертификаты, должен
зарегистрировать условия выпуска и
обращения своих сертификатов в
соответствующем территориальном
учреждении Банка России, только после
этого кредитные организации вправе
рекламировать и размещать свои депозитные
и сберегательные сертификаты.

Документы,
предъявляемые в регистрирующий орган
для регистрации выпуска депозитных и
сберегательных сертификатов:

—
условия выпуска и обращения депозитных
или сберегательных сертификатов;

—
нотариально заверенная копия лицензии
кредитной организации на осуществление
банковских операций;

—
свидетельства о государственной
регистрации кредитной организации (при
выпуске сберегательных сертификатов);

—
баланс и расчёт обязательных экономических
нормативов на последнюю отчётную дату
перед принятием решения о выпуске
сертификатов.

Условия
выпуска должны предоставляться отдельно
для каждого типа сертификатов. Условия
выпуска должны быть пронумерованы,
прошнурованы, подписаны руководителем
и скреплены печатью кредитной организации.
Срок рассмотрения и утверждения
переданных на регистрацию документов
не должен превышать 2 недель.

Особенность
российского законодательства состоит
в том, что серти­фикат не может служить
расчётным или платёжным средством за
проданные товары или оказанные услуги.

Банки
и другие кредитные организации выпускают
депозитные и сберегательные сертификаты
для при­влечения дополнительных
кредитных ресурсов и расширения спектра
услуг, предоставляемых клиентам.
Юридические лица и граждане приобре­тают
сертификаты для снижения рисков,
связанных с вложениями в ценные бумаги,
путём диверсификации вложений, а также
как альтернативное вло­жение денежных
средств в случаях, когда доходность по
сертификатам пре­вышает доходность
по другим вложениям, например, по
банковским депо­зитам.