1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.
Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.
3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.
1. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «Положение «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (далее — Положение о депозитных (сберегательных) сертификатах).
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
— наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
— номер и серия сертификата;
— дата внесения вклада или депозита;
— размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
— безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
— дата востребования суммы по сертификату;
— ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
— сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
— ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
— наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
— для именного сертификата — наименование и местонахождение вкладчика — юридического лица либо фамилия, имя и отчество, а также паспортные данные вкладчика — физического лица;
— подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ.
Бланк сертификата должен содержать все основные условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условия и порядок уступки требования), восстановления прав по сертификату при его утрате.
2. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются кредитной организацией самостоятельно. Проценты по первоначально установленной ставке выплачиваются кредитной организацией вкладчику независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Если срок получения вклада (депозита) просрочен, то кредитная организация должна оплатить обозначенные в сертификате вклад и проценты по первому требованию его владельца.
Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в Банке России. Условия выпуска представляются для каждого типа сертификатов отдельно.
3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи сертификаты могут быть именными и на предъявителя.
Предъявительские сберегательные (депозитные) сертификаты передаются путем простого вручения, а именные — с помощью уступки права (требования). Соответственно, именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы — приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы. Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата.
4. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан, а по просьбе вкладчика — юридического лица — вправе, если иное не предусмотрено договором, до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом (ст. 837 ГК).
Сберегательные сертификаты на предъявителя были очень популярны до 1 июня 2018, но в 2020 году я не смогла их купить ни в одном банке.
Расскажу, о каких сертификатах речь и как можно распоряжаться этими ценными бумагами, если у вас они еще остались.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.
Сберегательные сертификаты выпускались на определенный срок:
- до 30 дней;
- от 31 до 90 дней;
- от 91 до 180 дней;
- от 181 дня до года
- от года до 3 лет;
- свыше 3 лет.
Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.
Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.
Центробанк России в письме о паспортизации финансовых продуктов от 11 сентября 2020 года упоминает вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, как один из видов банковских продуктов.
Это паспорт вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом. Любой человек сможет узнать наиболее важные характеристики банковских продуктов в их паспортах. Центробанк считает, что таким образом повысится финансовая грамотность и банки не будут навязывать клиентам дополнительные услуги
Нормативное регулирование
По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными. Раньше сберегательные сертификаты могли быть и на предъявителя, но 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в гражданском кодексе и сберегательные сертификаты на предъявителя перестали продавать.
Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2018 г.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.
Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.
По данным из статистического бюллетеня Банка России № 1 за 2018 год, в 2017 году люди купили сберегательных сертификатов на 5,536 трлн рублей
По данным из статистического бюллетеня Банка России № 1 за 2019 год, в 2018 году люди купили сберегательных сертификатов на 3,956 трлн рублей. Число покупок уменьшалось каждый месяц начиная с июля — после внесения изменений в ГК РФ
По данным из статистического бюллетеня Банка России за 2020 год, люди купили сберегательных сертификатов всего на 187,718 млн рублей. Значит, именные сертификаты все еще существуют. Но я не нашла ни одного банка, который предлагал бы их купить на своем сайте
Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.
По сертификату можно переуступить права другому человеку в порядке цессии — это основное отличие сберегательного сертификата от вклада. Вклад переуступить другому человеку нельзя.
Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.
Агентство страхования вкладов страхует деньги, вложенные в именные сертификаты, , как и вклады на сумму до 1,4 млн рублей. Сертификаты на предъявителя АСВ не страховало.
Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.
Сберегательные сертификаты на предъявителя выглядели так
Обязательные реквизиты
Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2018
На каждом сертификате обязательно должно быть:
- Наименование — сберегательный сертификат и номер сертификата.
- Поскольку сейчас все сертификаты именные, обязательно должны быть указаны: фамилия, имя и отчество вкладчика и его адрес. Кроме адреса владельца на сертификате еще должны быть реквизиты кредитной организации, которая его выдала.
- Размер вклада, причем написанный цифрами и прописью.
- Дата внесения вклада или депозита и дата востребования.
- Проценты, которые будут выплачены в конце срока. Они тоже должны быть указаны цифрами и прописью.
- Проценты, которые получит владелец, если захочет погасить сертификат досрочно. В этом случае ставка процента будет ниже — как и у вкладов до востребования.
Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.
Если обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.
На странице 37 вестника Банка России от 30.04.2019 № 29 Центробанк рекомендует выдавать сберегательные сертификаты такого внешнего вида, если вкладчик отказывается от права получения вклада по требованию
Кто может продавать
Если у банка есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам, он может продавать и сберегательные сертификаты.
Такие банки должны существовать больше двух лет, публиковать годовую отчетность, заверенную аудиторами, соблюдать банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Кроме того, они должны поддерживать резервный фонд, выполнять экономические нормативы и участвовать в системе обязательного страхования вкладов.
Как оформить сберегательный сертификат
По статистике Центробанка, именные сберегательные сертификаты все еще существуют, но в сентябре 2020 года я не нашла ни одного банка, который клиентам купить сберегательный сертификат. Купить и погасить сберегательный сертификат можно только лично.
Как получить проценты
Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока при его погашении. Чтобы погасить сертификат, владельцу надо лично прийти в офис банка.
Больше всего сберегательных сертификатов продавал Сбербанк. Поскольку с 2018 года еще не прошло трех лет, часть сертификатов, вероятно, до сих пор находится у владельцев. Чтобы их погасить, надо позвонить в и договориться о визите
Как обналичить
С сертификатами есть несколько нюансов:
- Владелец может обналичить сертификат только полностью, даже если сумма очень большая. Снять деньги частично нельзя.
- Если владелец закрывает сертификат досрочно, банк выплатит только минимальные проценты, которые выплачивает по вкладам до востребования, и вернет основную сумму вклада.
- Чтобы обналичить сертификат, придется посетить офис банка. Закрыть сертификат дистанционно нельзя. В обмен на сертификат банк выдаст наличные деньги или переведет сумму на счет.
- Сертификат не пролонгируется автоматически. Даже если владелец пропустил дату окончания сертификата, банк выплатит проценты и сумму вклада по первому требованию. Но проценты после даты окончания сертификата банк начислять не будет.
Что делать, если сберегательный сертификат утерян
Если владелец потерял сертификат на предъявителя, права по нему придется восстанавливать через суд. Например, в Оренбурге суд признал утерянный ремонта сберегательный сертификат на предъявителя недействительным и восстановил права по нему.
Владелец может обратиться в суд, если сертификат украли. Такие дела сложнее, потому что придется доказывать, что владелец никому не передавал сертификаты и не получал деньги после их погашения. Например, в 2019 году суд в городе Ярославле рассматривал такое дело. Помощница забрала у женщины два сберегательных сертификата на предъявителя без разрешения и погасила их в банке. Суд решил взыскать деньги только за один сертификат, потому что по второму сертификату ситуация была спорная.
Если владелец потерял именной сертификат, то он может получить дубликат там, где покупал сертификат. Если кредитная организация отказывается выдать дубликат, тоже придется обращаться в суд.
Делится ли сертификат при разводе
С точки зрения закона ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд.
Даже если сертификат именной, но его покупали в браке, он считается совместно нажитым имуществом. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.
Наследование сертификатов
Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.
Если сертификат хранится в банке, чтобы его получить, наследнику понадобится свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько и сберегательные сертификаты нельзя физически поделить между ними согласно завещанию, то наследники должны договориться о разделе наследственного имущества. Они заключают письменное соглашение и указывают, к кому переходят сберегательные сертификаты. Если письменного соглашения нет, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.
С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.
Сберсертификат в 2019 году
С лета 2018 года Сбербанк перестал выпускать сберегательные сертификаты. Это произошло из-за изменений внесенных законодателями в Гражданский Кодекс РФ. Согласно новой редакции в России запрещена реализация сертификатов на предъявителя.
Но обналичивание сертификатов, которые были приобретены до 1 июня 2018 года, продолжается. Владелец может погасить сертификат, если перед этим позвонит по горячей линии Сбербанка. Менеджеры проконсультируют, в каком отделении банка можно осуществить погашение. Сертификаты, которые находятся на хранении в банковском учреждении, тоже можно забрать и погасить. За несколько дней до предполагаемой выдачи потребуется позвонить в отделение и предупредить о своем намерении. Но, начиная с 1.06.2018 г., бланки на хранение Сбер уже не принимает. Получить деньги по имеющейся ценной бумаге можно только в определенных офисах Сбербанка, в других банках документ не принимают.
В случае если сберсертификат потерян, необходимо сообщить об этом в отделение банка. Если владелец не помнит номер бумаги, потребуется составить заявление в суд на восстановление доступа. Сбербанк оформлял клиента только сертификаты на предъявителя. Выпуск именных сберегательных сертификатов финансовая организация не осуществляла. Поэтому подтверждение прав на владение и проходит в таком порядке.
Условия, принятые в 2017 году
По сберегательным ценным бумагам, выпущенным Сбербанком, на 2017 год действовали такие условия:
- Валюта, в которой выпускали сертификаты — только российские рубли.
- Срок действия: минимум 91 день, максимум 1095 дней.
- Продлить сертификат невозможно.
- Минимальная сумма, на которую оформляли ценную бумагу — 10 тыс. рублей.
- По бумагам установлены фиксированные ставки. Процент определялся при оформлении сертификата.
- Проценты по договору начисляют по окончанию действия бумаги.
При оформлении сертификата всегда важно перепроверять все записанные реквизиты. Документа с неправильными сведениями считается недействительным. Если ошибка будет обнаружена при погашении, то ценная бумага утратит свою стоимость и начисленные проценты.
Информация на бланке
На бланке сертификата вписаны такие сведения:
- название ценной бумаги — Сберегательный сертификат на предъявителя;
- дата внесения суммы вклада;
- размер вклада, прописанный буквами и цифрами;
- процентная ставка по сумме сертификата;
- сумма дохода по процентам;
- дата выдачи ценной бумаги.
Сертификат подписан обеими сторонами и скреплен подписями и печатью банка. Только в этом случае бумага считается действительной. Если хоть одного из перечисленных реквизитов нет, то документ утрачивает силу.
Доходность по ценной бумаге
В 2017 году действовали следующие тарифы по вкладам по сберсертификатам Сбера:
Доход от процентов начисляют и выплачивают в конце срока действия вклада. Причем в период действия программы проценты по сберегательным сертификатам были выше, чем по обычным банковским вкладам.
Особенности сберсертификатов
Одна из особенностей сберсертификатов в том, что ценная бумага подлежит аресту или конфискации, а также участвует в разделе имущества при разводе. Но это происходит только тогда, когда владелец поручает хранение сертификата Сбербанку. Когда бланк находится на руках у вкладчика, ее невозможно арестовать или конфисковать. В разделе имущества ценная бумага также не участвует.
Забрать начисленные по сертификату проценты вправе и лицо, не достигшее 18 лет, но только в двух случаях:
- если несовершеннолетний самостоятельно оформлял ценную бумагу;
- если родители или другие законные опекуны написали разрешение на выдачу средств.
Преимущество сертификатов по сравнению с традиционным вкладом в том, что по ценным бумагам можно было получить более высокий доход. При личном хранении бланк можно передавать другому человеку без нотариального заверения и других официальных разрешений.
Негативные черты сберегательных сертификатов Сбербанка РФ:
- При хранении дома возникает большой риск потерять средства. В ситуации, когда ценная бумага попадет в руки другому лицу, владелец утрачивает право на вложенные и накопленные средства. Мошенники могут свободно изъять деньги в отделении банка при предъявлении сертификата.
- Вложенные по программе сертификатов деньги не подлежат обязательному страхованию, как деньги во вкладах. Если финансовая организация обанкротится или потеряет лицензию на осуществление деятельности, средства не вернут владельцу.
Еще один весомый недостаток в том, что вернуть деньги по документу можно не во всех отделениях Сбербанка. Возможно, придется ехать в другую часть города только для того, чтобы обналичить сберсертификат.
Погашение сберсертификата
Сумма, которую владелец получит при обналичивании сберегательного сертификата, зависит от даты:
- досрочное изъятие — клиент получает доход по сниженной процентной ставке и внесенную сумму вклада;
- при погашении в дату окончания действия документа — владельцу выдают сумма вклада и доход согласно фиксированной процентной ставке;
- при просроченном изъятии средств — держателю положены к выдаче сумма вклада и проценты, накопленные до даты окончания действия ценной бумаги.
Погасить вклад по ценной бумаге можно только в отделениях Сбера, которые осуществляют операции с денежными сертификатами. Для получения денег нужно предъявить гражданство РФ или загранпаспорт для подтверждения личности и оригинал сертификата. Деньги выдают либо наличными, либо перечисляют на лицевой счет.
Если сертификат случайно постирали, разорвали или он пришел в негодность по каким-либо другим причинам, принесите то, что от него осталось в отделение. Сотрудники финансового учреждения проведут экспертизу. Если получится доказать подлинность документа, специалисты выдадут новый экземпляр или деньги.
Условия для пенсионеров
Приобрести сертификат до 1 июня 2018 года могли любые физические лица, и пенсионеры в том числе. При этом для пожилых людей Сбербанк не предусматривал льгот или повышенных ставок по сберсертификату, как при открытии депозитного счета.
Преимущество ценной бумаги по сравнению с обычным вкладом в том, что ее пожилой человек может передать по наследству. Если сертификат владелец хранит у себя дома, то завещание на документ оформлять не нужно. Достаточно просто передать его в руки наследнику. Но если сертификат находится в банке на хранении, для получения бумаги наследник предъявляет документ, который подтверждает право на наследование. Если ценную бумагу передали по наследству ребенку до 18 лет, то для того, чтобы погасить сертификат, нужно письменное одобрение от родителей.
В случае если в завещании не указано, кому достаются сертификаты, наследники самостоятельно решают вопрос о разделе ценных бумаг или же все лично присутствуют при выдаче бланков.
Альтернативные продукты
Альтернатива сберегательных сертификатов — обычный банковский вклад. Сбербанк предлагает несколько вариантов депозитов для вкладчика. Максимальная процентная ставка по вкладу на текущий момент составляет 5,85%.
По некоторым депозитным счетам доступна услуга капитализации процентов. Это позволяет вкладчикам получить максимальный доход с депозита.
Если вклад не кажется таким привлекательным, то можно заняться инвестированием. Сбербанк предлагает клиентам открывать индивидуальные инвестиционные счета. При этом виде вложения можно не только заработать на операциях с ценными бумагами на фондовом рынке, но и вернуть 13% уплаченного НДФЛ. За счет возврата вычета получится увеличить доходность собственных средств на 52 тысячи рублей в год.
В 2011 году я была молодая и глупая и взяла в банке кредит наличными. Платила плохо, нерегулярно, но к 2014 году со всем разобралась, пришла в банк, внесла последний платеж и ушла счастливая.
С тех пор я благополучно обходила все кредиты стороной и денег в долг не брала. Прошло семь лет, и я решила купить квартиру, взяв ипотечный кредит. Начала изучать вопрос и из любопытства запросила свою кредитную историю в БКИ.
Оказалось, мой кредитный рейтинг стремится к нулю, потому что на протяжении семи лет банк отправлял им информацию, что я злостный неплательщик и должна им 93 . Сказать, что я удивилась, — это ничего не сказать.
Я быстренько скачала приложение, авторизовалась и увидела, что да, за мной должок — 122 . Оплатила его в секунду, написала в чат и обрисовала ситуацию. Мне ответили, что я должна была сама отслеживать свою задолженность в приложении. Кстати, не думаю, что в 2014 году оно существовало.
Тогда я позвонила в колцентр, обрисовала ситуацию и сказала, что мне необходимо, чтобы банк исправил историю, так как это их ошибка. Ответили, что не могут, так как я злостный неплательщик.
говорить, что за семь лет ни один сотрудник банка не попытался выйти со мной на связь и проинформировать о долге? Я не меняла ни номер телефона, ни адрес, ни почту. При этом я отлично помню, как работает их отдел взыскания: они мертвого земли достанут, забросают письмами и звонками и его, и всех его родственников и коллег.
Я точно помню, что, когда закрывала кредит, мне сказали, что это последний платеж и я ничего им больше не должна. Соответственно, я считаю, что это ошибка банка.
шансы добиться от них исправления информации в БКИ? Или я теперь в черном списке и мечты о квартире можно забросить? Не думаю, что даст мне ипотеку с просрочкой в семь лет в анамнезе.
Что делать? И неужели у банка нет обязанности информировать должника?
Вы правы, банк обязан информировать заемщиков о просрочках. Но по закону вы сами должны были контролировать свои платежи. То есть убрать из кредитной истории данные о просрочке не выйдет. Однако ее можно улучшить и взять ипотеку. Вот как это работает.
Что законы говорят о просрочках
Сейчас, если заемщик просрочил платеж по кредиту, банк обязан сообщить ему об этом в течение 7 дней. Но такую обязанность ввели 1 июля 2014 года — уже после того, как вы подписали кредитный договор. То есть ваши отношения с банком насчет информирования о просрочке регулировались только договором.
Если в нем было прописано, что банк должен уведомлять вас о пропущенных платежах, значит, он нарушил условия кредитного договора. Но по закону вы и сами обязаны были вносить платежи вовремя, согласно графику. Его выдают в день подписания кредитного договора, то есть вы знали даты платежей и должны были контролировать просрочку. Поэтому то, что банк о ней не уведомлял, не освободило вас от ответственности — вот вам и начислили пени, неустойку или штраф.
В общем, пусть и невольно, но, к сожалению, в глазах банка и закона вы сами виноваты в сложившейся ситуации. Странно только то, что за семь лет банк не пытался взыскать с вас долг. Расскажу, как это обычно происходит.
Что делают банки при просроченном платеже
Банки работают с должниками , но обычно клиент быстро узнает о просрочке. Опишу примерный регламент действий.
При просрочке до 30 дней должнику звонят из банковского отдела по работе с просроченной задолженностью. Уточняют, когда тот погасит долг, и предлагают варианты, как это сделать.
При просрочке в банк может обратиться в коллекторское бюро. Оно постарается уладить вопрос с должником и найти способы погасить долг.
Из-за просрочки дней и больше банк теряет много возможной прибыли. Так, по кредитному портфелю с просроченной задолженностью свыше 181 дня сумма на покрытие возможных потерь доходит до от размера выданного кредита.
Поэтому сильно просроченные кредиты банк продает коллекторским компаниям по договору цессии — уступки. То есть заемщик становится должен уже не банку, а коллекторам.
Есть и другой путь, когда банк обращается с иском в суд и требует взыскать с вас долг через судебного исполнителя.
Почему ваш банк ничего этого не сделал — загадка. Но это уже не важно: внести изменения в кредитную историю все равно получится.
В каких случаях банк обязан исправить сведения в БКИ
Вы пишете, что, когда вы погасили долг, сотрудница банка устно заверила, что кредит выплачен. Насколько я поняла, она не выдала вам справку о полном исполнении обязательств перед банком.
Еще мне показалось, что у вас нет документов о том, когда и какая сумма должна была оказаться на кредитном счете, чтобы долг был погашен. И нет письменного подтверждения, какую сумму и когда вы внесли в последний раз. Иначе можно сравнить эти цифры и доказать, что сотрудница банка ошиблась с размером последнего взноса.
Это бывает, например, если заемщик погасил кредит на следующий день после того, как банк рассчитал полную сумму для закрытия. То есть ему начислили проценты за один день, и внесенной суммы не хватило, чтобы закрыть долг.
В общем, если у вас действительно нет никаких документов, то исправить ошибку в БКИ не выйдет. Я знаю две самые распространенные ситуации, когда банки это делают:
- Клиент закрыл кредит и получил справку о полном исполнении обязательств перед банком. А спустя несколько месяцев заем в его кредитной истории все равно числится активным.
- Клиент пропустил платеж, но перечислил его, например, через три дня. А через месяц увидел в кредитной истории, что статус по его займу «Просрочен».
В обоих случаях это значит, что банк сообщил о закрытии кредита не во все БКИ, с которыми сотрудничает. Хотя должен был сделать это в течение трех дней с момента погашения долга. В таких ситуациях заемщик пишет в банк заявление о том, чтобы тот передал в БКИ достоверную информацию. И банк обязан исправить сведения в течение трех дней. А еще можно обратиться в БКИ, но это дольше и сложнее, потому что нужно точно знать, в какие бюро кредитор передал недостоверные сведения.
Для такая ошибка не проходит бесследно. Если заемщик напишет обращение в приемную Центробанка, тот организует проверку. И банк могут оштрафовать на Правда, мало кто из пострадавших так делает.
Словом, банк может исправить только недостоверную информацию в кредитной истории. В вашем случае просрочка действительно была, так что банк не будет обращаться насчет вас в БКИ. Однако есть много других способов улучшить кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю, когда погасили просрочку
Для начала убедитесь, что, по сведениям всех БКИ, ваша просрочка погашена.
Если не знаете, с какими бюро сотрудничает ваш банк, запросите сведения об этом в Центральном каталоге кредитных историй — ЦККИ — через портал госуслуг. А потом закажите отчет о своей кредитной истории в каждом бюро, где она хранится. О том, как это сделать, Тинькофф Журнал уже писал.
Если есть ошибка, вам останется только написать заявление в банк или Центробанк и потребовать исправить недостоверные сведения.
В Тинькофф Журнале есть статья и о том, как улучшить кредитную историю, если была просрочка. Напомню про самые простые способы это сделать:
- оформить дебетовую карту, активно ею пользоваться, и со временем банк предложит вам кредитку. Если вы будете вносить платежи без просрочек, кредитный рейтинг начнет расти;
- взять небольшой POS-кредит — тот, что оформляют прямо в магазинах на конкретный товар. Банки проще одобряют такие займы, потому что они целевые. А если вы будете вовремя гасить долг, ваша кредитная история улучшится;
- подать заявку на программу улучшения кредитной истории. Такая есть, например, у «Совкомбанка» — называется «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит страховку и исправно вносите платежи. Затем банк выдает вам кредитку с небольшим лимитом. А если не будет просрочек, то и небольшой кредит наличными. Когда вы погасите и его, ваша кредитная история в глазах этого банка станет хорошей и он сможет выдать вам кредит до .
Правда, неизвестно, как другие банки отнесутся к таким изменениям в кредитной истории. Возможно, их будет недостаточно, чтобы выдать вам ипотеку. Так что узнайте, подобных программ именно у того банка, где вы хотите ее взять.
Чтобы исправить кредитную историю, многие прибегают к микрозаймам. Но я не советую так делать, ведь средняя ставка по ним — 1% в день. К многие банки плохо относятся к записям о микрозаймах в кредитной истории. И могут отказать них в ипотеке.
Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей
Получить ипотеку можно и с плохой кредитной историей. А вот потребительский кредит — гораздо сложнее. Ведь когда вы берете ипотеку, у банка в залоге оказывается квартира. И если вы перестанете гасить долг, он продаст ее и вернет свои деньги. Так что у вас есть все шансы взять ипотечный кредит.
Но желательно, чтобы с момента погашения долга прошло как можно больше времени. Чтобы выдать кредит, одни банки анализируют кредитную историю за последних месяцев, а другие — за лет или даже за весь срок.
Вам нужно найти максимально лояльный банк. К таким, например, относятся те, что специализируются на ипотечных кредитах, — типа БЖФ или «Росбанка».
Когда придете подавать заявку на ипотеку, не стесняйтесь уточнить у ипотечного менеджера, как банк отнесется к погашенной просрочке. Опишите свою ситуацию и подчеркните, что вы задолжали банку всего 93 и не оплатили, потому что были не в курсе просрочки. Возможно, менеджер подскажет, как лучше поступить.
Словом, подавайте заявку на ипотеку в несколько банков, делитесь своей историей, и вам наверняка улыбнется удача.